就在不少人想着将人民币换成美元存入高利率美元存款时美国银行业又一次迎来重磅打击，美国共和银行（Republic First Bank）正式破产。美国联邦储蓄保险公司宣布总部位于费城的共和银行遭到关闭。

需要说明的是共和银行和第一共和银行很像，前者的英文名为Republic First，后者为FirstRepublic，两家银行的命运相似，第一共和银行早在去年就已经破产倒闭，这次则轮到了共和银行。

不知道大家是否还记得去年3月美国多家银行倒闭的事情。第一个倒霉蛋是硅谷银行，这家以高科技企业为主要客户的银行在2023年3月10日被美国联邦存款保险公司宣布破产并接管。

原以为硅谷银行只是特例，没想到却是一个开始，之后又有两家银行倒闭，分别是签名银行和名字与今年倒闭的共和银行极为相似的第一共和银行（First Republic），这一度让美国人慌了，储户担心会有更多银行步破产倒闭的后尘，引发系统性金融危机。

后来美联储出手了，暂时稳住了局势。看来美联储挺有本事的，其实不然，用的方法没有什么特别之处，就是“撒钱”，给可能遭遇困境的部分美国银行提供流动性，借钱给他们渡过难关，毕竟以硅谷银行为首的三家银行破产与美联储的货币政策有关。

硅谷银行前两年购买了大量美债和MBS，2022年3月美联储开始加息，利率越来越高，美债和MBS收益率直线上涨。由于债券的价格与收益率是成反比的，所以硅谷银行前期买入的金融资产价格大幅下跌导致出现巨额浮亏。

作为一家上市公司，硅谷银行需要公布财报。市场一看，好家伙硅谷银行亏了那么多钱，担心银行出问题、自己的钱拿不回来，于是纷纷从硅谷银行那取钱。银行别的不怕，最怕挤兑，而且越是不让人取钱挤兑越严重，现金流出问题是任何一家银行都无法承受的。

你说这事和美联储加息是不是有关呢？万一更多的银行破产倒闭、真的引发银行业危机了，那么这口锅就得由美联储来背了，鲍威尔恐怕会遭受千夫所指，所以出手化解在情理之中。

一年后美国银行业危机卷土重来，先是纽约社区银行称其风控存在重大缺陷，引发储户挤兑，一度导致其股价暴跌。现在美国共和银行又成为了今年第一家倒闭的银行，这或许意味着美国银行危机并没有消散。

对于把钱存在美国银行的储户来说会不会因银行破产而损失殆尽呢？暂时不会但长期来看就不知道了。

美国也是有银行存款保险制度的，现有规则下存款金额在25万美元以内的部分由存款保险机构全额兑付，超过25万美元的部分能不能拿回来就不一定了，要根据银行破产清算后剩余资产判定。

美国人不爱存钱，老百姓存款不多，再加上美国的金融投资发达，很多人会多元化投资，购买股票、基金等，所以25万美元的存款对大部分家庭而言不是一个小数目存款少，够赔了。此外，美国联邦储蓄保险公司与富尔顿银行达成协议，后者将承担倒闭的共和银行的大部分存款并收购大部分资产。

因此，绝大部分美国共和银行的储户不用担心自己的钱全部打水漂了。

不过，美联储还在维持高利率。原本可能在今年6月降息，现在降息预期大跌，9月降息的概率都不高了，第一次降息可能要到年底，这意味着美债收益率依然会长期维持在高位。十年期美债收益率此前达到过5%，没准未来会创下新高。

对美国区域性银行来说最大的潜在问题是净利息减少。

美国现在的存款利率很高，银行需要付出非常高的存款利息成本。另一方面，虽贷款利率也高，部分新的房贷利率已经达到了8%以上，但高贷款利率减少了美国民众的贷款欲望，把利率降下来又会导致利息收入无法覆盖融资成本，地区银行的揽储能力没有大银行强，又只能通过更高的存款利率吸引储户。

于是，美国区域性银行就陷入了恶性循环之中。有点“求生不得、求死不能”的感觉。

金融机构、美联储、美债、资本市场构成了美国最重要的一个行业——金融行业，美国依靠金融行业赚着“舒服”钱，将“吃力不讨好”的行业转移给其它国家。别人干活、美国享受；别人生产、美国购物，是当今世界最好的写照，可围绕美国银行业的危机一轮又一轮，加上美元信用度的下降，老美还能靠着自己制定的这套规则舒服多久呢？恐怕连美国人自己也不知道。

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