来源：界面新闻，每日经济新闻

存款指标完不成扣工资

值得注意的是，为迎接“开门红”，有银行选择调整存款利率，也有银行选择下发硬性指标。

记者注意到，部分城商行为迎接“开门红”，给员工下达了年末存款硬性指标。“到年底要拉到100万的存款，指标完成不了要扣工资，扣一万多，”该城商行分行员工无奈地说道，“完不成扣工资还是第一次。”

为完成指标，分行和员工为客户提供现金返现。在存款利率基础上，按“千2.5”返现。“行里出小头，员工出大头。”该员工用汉语拼音打出“xianjin”二字，并补充，“存1年就行，半年也可以，不过返现也要减半。”

值得注意的是，对于贴息揽储，监管早已明令禁止，根据《储蓄管理条例》规定，储蓄机构不得使用不正当手段吸收储蓄存款。《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》规定，商业银行不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款；不得通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款。

消费贷利率跌破2%

“我也看到一些银行利率上浮，但我们银行目前没有存款方面的优惠政策，今年网点的存款任务已经完成了。不过，现在我行消费贷最低可以做到2.42%。另外，购买保险的客户会有精美礼品赠送。” 一家国有行网点工作人员对界面新闻表示。

谈到“开门红”时，他有些无奈地表示：“12月5号，我们网点就已经开过‘开门红’动员会了，分行应该是12月1日开会的。指标分得比较细，基金、保险、消费贷都有，就连柜员今年也得背不少指标，任务量是客户经理的三分之一到一半。今年还有指标没完成，明年的指标已经下来了。”

界面新闻注意到，今年以来银行消费贷打折优惠层出不穷，利率屡创新低。如宁波银行“宁来花”于近期推出了感恩福利，部分特邀客户有机会享1.1%（单利）年化利率券。

多位业内人士表示，1.1%消费贷基本只针对央企国企等特定客户，并不具有普适性。

在激烈的竞争压力之下，一些营销动作也引发争议。北京的投资者王先生向界面新闻反映：“前两天一家银行工作人员打电话向我推荐消费贷，称月息0.25%，我想也就是年息3%，确实有点心动。但今天登陆这家银行APP仔细看了产品，实际上是个专项分期额度贷款产品，每个月需要定期还本，按最低期限六个月来算，年化率已经达到了5.12%。”

王先生认为，这类销售话术里“坑”不少，在介绍贷款的名称和性质的时候很快就带过，接着会用日息月息打比方，“一万元借一个月只收25元利息”，但是对每月还本的事情只字不提。目的是尽快在手机上做完整套贷款操作。“如果我不是从事金融行业工作，很难不被这套话术迷惑。”

营销动作的变形也从侧面反映出目前市场激烈竞争的现状。波士顿咨询公司项目经理、消费金融专家王争认为，目前金融机构之间的竞争还停留在成本竞争阶段。消费金融高增长时代已接近尾声，市场迈入“以客户渗透缓慢增长，单客价值提升”为特征的存量经营时代。而消费金融在产品层面同质化严重，因为产品本质就是贷款。因此，产品维度的差异化很难实现，真正的差异化应该体现在金融机构的资源禀赋。

他表示：“对于国有行和头部股份制银行而言，存量客户数量庞大，资金成本低，需要通过数字化能力触达和转化这些客户，借助精细化管理举措，多样化的定价和调整额度等贷中手段，促进存量客户续贷，调优资产组合；对于中小银行而言，资金成本高，因此重点应该立足线下优势拓展新客，通过线下专营队伍来做好商圈、当地企业等线下场景的拓展、转化和客户风险识别。”