首套房贷款利率下调

这一官宣消息令漳州老百姓喜上眉梢

直呼减轻了不少还贷压力

那么是否需要申请？如何认定？

“惠闽宝”可为市民带来哪些保障？

如何有效投诉银行保险机构？

个体工商户、小微企业

可享受哪些贷款政策或优惠政策？

我们请权威部门答疑解惑

漳州市效能建设热线

10月11日上午10：00—11：00，国家金融监督管理总局漳州监管分局党委书记、局长吴向阳及相关科室负责人走进《漳州市效能建设热线》直播间。

Q1、首套房贷款利率下调，市民是否需要主动向银行申请？如何确认自己的房贷是否符合利率下调条件？

答：8月31日，中国人民银行、国家金融监督管理总局发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》。自9月25日起，存量首套住房贷款利率下调已经实施，各家银行主要采用变更合同约定利率水平的方式进行调整。存量首套住房贷款借款人无需向银行提出申请，由银行主动进行批量下调，借款人可以通过手机银行APP自主查询房贷利率下调情况。但如果是实行固定利率或者原来认定是二套房但现在符合首套房认定标准的，就需要向贷款经办行提出书面申请来办理。还有一种需要借款人主动向银行提出申请的情形，即已经是不良的按揭贷款，需要结清拖欠的本息后主动向银行申请下调利率。

房贷是否符合利率下调条件确认方式：

此次调整是针对存量首套住房商业性个人住房贷款，即2023年8月31日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的首套住房商业性个人住房贷款，或借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的其他存量住房商业性个人住房贷款。首套房的认定有两种标准：一种是贷款发放当时银行按照所在城市首套房利率执行的房贷，另一种是发放时是非首套住房贷款，但是目前实际住房情况已经符合所在城市首套住房认定标准。前一种情况由银行统一调整利率，后一种情况也就是“二套转首套”的，9月25日起市民可通过手机银行或者线下渠道向银行申请利率调整。若不确定自己买的时候是否是按照首套房的标准来确定利率，可直接打电话给相关银行进行具体咨询。

针对“二套转首套”，目前漳州出台了“认房不认贷”政策，如在漳州市区以外买了一套房，贷款还没结清，就在漳州市区再买了一套房，当时按照二套房的利率发放贷款，目前在认房不认贷的政策下就可享受首套房的利率，但需向银行提出申请，并提供相应证明材料。

关于贷款利率的确定，政策规定调整后的利率在贷款市场报价利率(LPR)上的加点幅度，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。目前各家银行已经明确，在漳州辖区内，2022年5月14日以前发放的，统一调整至LPR不加点，2022年5月14日（不含当日）后发放的，执行LPR定价的浮动利率贷款，最低调整至LPR-20BP。

Q2、想给自己买一份保险，但不知道要买什么保险，作为普通百姓有哪些必须要买的保险吗？现在比较火热的“惠闽宝”保险产品有何参保条件？可为市民带来哪些保障？

答：针对普通家庭的普遍性需求，建议至少要为每位家庭成员购买意外险及医疗险，并为家庭经济支柱成员配置重疾险。如果经济条件允许的话，最好为每位家庭成员配置重疾险。同时，针对不同情况的家庭，可以有针对性的购买一些特定保险。比如，在校学生可以购买学平险；经济条件较为宽裕的家庭可以配置一些投资型保险，获取一定的投资收益；在基本养老保险以外有补充养老需求的，也可以购买商业养老保险，以提高退休后的养老金。

“惠闽宝”是福建省定制型商业医疗保险。福建省基本医疗保险参保人（不含厦门）以及持有福建省居住证且已参加境内异地基本医疗保险的福建省新市民，包括城镇职工、城乡居民、港澳台居民、外国人居民符合上述使用人群条件的，可以参保。

今年7月，相关部门在原有“惠闽保”产品的基础上进行了全面升级，即延续去年“低价格、低门槛、高保障、普惠性强”的基础上对六大方面进行了升级。一是保费不变，总保额提升至450万元。二是扩展参保人群，实现应保尽保。三是新增医保账户支付，无需花现金购买。四是新增前沿疗法保障，惠及肿瘤患者。五是扩充可赔特药数量，新增CAR-T药点。六是健康服务升级，增加对健康人群的服务内容。

注意：“惠闽宝2023”的保障范围主要包括医保目录内外的医疗费用。

Q3、若消费者在接受银行保险机构提供的产品和服务过程中发生争议，有哪些投诉渠道？

答：各银行保险机构是消费投诉处理的第一责任人，消费者投诉，可首先拨打银行保险机构的投诉电话和总行（公司）统一客服电话进行投诉；若投诉未得到及时处理反馈，可拨打国家金融监督管理总局消费投诉热线12378、福建省统一消费者投诉维权热线968133，也可直接将诉求和相关材料以信件方式邮寄至漳州监管分局进行投诉反映。

对涉及消费者经济、民事权利的投诉，如对还款金额、利息、理赔金额等有异议，需要消费者和银行保险机构面对面协商，该类投诉通常建议先向银行保险机构提出；协商不成的，由专门的消费者权益保护中心参与调解，这也是落实纠纷多元化解机制的重要措施。

为更好维护金融消费者合法权益，国家金融监督管理总局漳州监管分局指导漳州市银行业协会、漳州市保险行业协会成立了漳州市银行保险消费者权益保护服务中心，后又与相关部门推动将消保中心升级为“一站两中心”。目前，“一站两中心”集漳州市消保中心及各县（区）工作站、金融纠纷多元化解中心、涉农金融审判与司法服务中心为一体，致力于金融消费者权益保护工作，为银行保险消费者提供咨询、投诉受理、转办投诉、调解、裁决、仲裁等纠纷调处服务。该中心搭建的线上金融纠纷多元化解平台，为银行保险消费者提供足不出户，即可接受投诉纠纷办理的一站式纠纷调处服务。调解的协议经过司法确认，对调解双方是有约束力的。如果调解失败，依然可以起诉。

Q4、个体工商户想向银行申请贷款，可享受哪些便捷金融服务？

答：漳州辖内银行机构积极为个体工商户推出专属移动支付产品，如“一张二维码”聚合微信、支付宝、云闪付等多种支付渠道，银行整合商户入网时间、交易金额、交易笔数、客户层级等多种要素，就可以计算个体工商户的贷款额度，“一条减免政策”根据商户接入时间、金融资产等多种维度给予手续费优惠额度。商户只需使用相关银行推出的收款二维码和下载应用便可享受金融服务。

此外，为扶持个体工商户发展，省银行业协会等部门在福建“金服云”平台推出“闽商易融”贷款码，为个体工商户提供贷款需求发布和金融对接服务，简化贷款流程，减少中间环节，提高服务效率。个体工商户只要在“金服云”平台填好开户银行、所在区域、贷款金额、担保方式、贷款意向银行等信息，并发布贷款需求，银行机构将运用各类信息测算贷款额度，或指定专人开展服务对接。

当然，个体工商户也可以就近咨询当地银行，当前各家银行在个体工商户贷款方面都有较为丰富的产品。

Q5、小微企业延期还款方面有哪些政策？

答：无还本续贷是银行机构为解决企业临时资金周转困难而推出的创新还款方式。通过直接续贷的方式，省去了先还贷再申请贷款的审批时间，解决了这段时间内企业为了归还贷款而产生的资金成本问题，避免出现企业寻找中介机构发生过桥资金还款转贷，进而抬高企业经营成本和资金链断裂的风险。

无还本续贷业务面向中型企业、小型企业、微型企业、个体工商户以及小微企业主等群体，在符合相关贷款条件、无不良逾期记录以及有正常续贷需求的情况下，客户可在贷款到期前一定时间内，提前向银行发起续贷申请，经银行审核后，贷款到期后无须归还贷款本金继续使用原贷款。贷款人可前往相关贷款银行办理无还本续贷业务。

Q6、国家提出大力发展民营经济，目前有什么优惠政策措施？

答：今年7月份，党中央国务院《关于促进民营经济发展壮大的意见》发布后，国家金融监督管理总局系统制定了相应的落实措施，福建监管局联合省发改委、工信厅等8部门印发《关于推进实施新时代民营经济强省战略近期若干措施的通知》，围绕推动破解民营经济发展中面临的突出问题，激发民营经济发展活力，增创发展优势。漳州监管分局根据省局工作部署，要求辖内银行机构持续扩大制造业中长期贷款，大力支持科技型企业融资，支持民营企业凭借良好纳税信用通过“银税互动”获得融资支持，以专利、商标为质押获得融资支持，以线上平台交易数据为支撑获得融资支持，并大力推进面向中小微企业的政策性融资担保贷款发放工作，鼓励银行机构通过信用贷款等免担保方式加大融资支持力度。部分机构已经推出关于民营企业的特色贷款产品，可以咨询了解。

来源：漳州综合广播 采写：林青青

截止8月8日，漳州各区县幼儿园、小学、初中、高中招生政策已相继出炉，相关的招生方案详情如下：

责编：漳州楼市情报 整合编辑

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