个人征信市场有望迎来新生力军 钱塘征信浮出水面
经济观察网 记者 万敏 11月26日，中国人民银行网站消息称，受理了钱塘征信有限公司（筹）的个人征信业务申请。
目前，国内具有个人征信业务牌照的机构有两家，分别是2018年挂牌成立的百行征信和2021年2月挂牌成立的朴道征信。
钱塘征信的出现，或将为国内个人征信市场注入更多活力。
个人征信边界更明晰
据公示信息，钱塘征信有限公司注册地为浙江省杭州市，注册资本人民币十亿元，业务范围为个人征信业务。主要股东包括，浙江省旅游投资集团有限公司、持股35%，蚂蚁科技集团股份有限公司、持股35%，传化集团有限公司、持股7%，杭州市金融投资集团有限公司、持股6.5%，浙江电子口岸有限公司、持股6.5%，杭州溪树企业管理合伙企业（有限合伙）、持股10%。
拟任职董监高人员名单中包括股东董事陈隆、董占斌、余泉、陈鑫春；独立董事郭田勇、胡少先、章靖忠；监事周升学、赵磊、程芝娟；高级管理人员总裁董占斌、财务负责人孔令仁。
目前，国内持有个人征信业务牌照的机构有两家，分别是2018年挂牌成立的百行征信和2021年2月挂牌成立的朴道征信。
易观高级分析师苏筱芮表示，央行此次受理第三张个人征信牌照，一方面是对健全社会信用体系的贯彻落实与积极响应，体现出个人征信业务正不断迈向正轨；另一方面，第三张个人征信牌照出现蚂蚁集团的身影则表明市场化机构正稳妥、有序参与到个人征信业务中，对后续征信行业的健康、可持续发展，以及金融消费者的权益保护也能够构成利好。
今年9月30日，中国人民银行发布《征信业务管理办法》，将自2022年1月1日起施行。《征信业务管理办法》是《征信业管理条例》的配套制度，与《征信机构管理办法》共同构成征信法治体系的重要组成部分。
《征信业务管理办法》在总结近年来征信业实践经验的基础上，遵循规范与发展并重、机构监管与业务监管兼顾的原则，明确信用信息的范围，细化征信业务的合规要求，规定征信机构、信息提供者和信息使用者的法律责任，为依法合规开展征信业务提供具体可操作的规范指引。
在此前的数年中，部分互联网公司利用用户的通讯、支付或购买信息，随意的展开用户画像分析，违规收集和使用用户的个人信息，并将此类信息作为服务项目提供给金融机构以获利，形成了个人征信业务的灰色地带。
今年7月，部分平台机构收到央行征信管理局的邮件，要求按照“平台-征信机构-金融机构”的业务合作流程图进一步完善整改方案。平台机构在与金融机构开展引流、助贷、联合贷等业务合作中，不得将个人主动提交的信息、平台内产生的信息或从外部获取的信息以申请信息、身份信息、基础信息、个人画像评分信息等名义直接向金融机构提供，须实现个人信息与金融机构的全面“断直连”。
中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天认为，组建钱塘征信是落实个人信息“断直连”、推动互联网平台金融业务整改的重要一环。
股权结构多样化增进活力
百行征信有限公司是我国首个市场化的个人征信机构，由芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信等8家市场机构与中国互联网金融协会共同发起组建。
朴道征信的股东则包括北京金融控股集团有限公司持股35%；京东数字科技控股股份有限公司持股25%；北京小米电子软件技术有限公司持股17.5%；北京旷视科技有限公司持股17.5%；北京聚信优享企业管理中心（有限合伙）持股5%。
此次公示的钱塘征信股东之一浙江省旅游投资集团有限公司，公开信息显示，它是浙江省人民政府批准成立的国有独资公司。在苏筱芮看来，钱塘征信有限公司的股权结构与此前百行征信、朴道征信呈现出相似的特征，此前，百行征信最大股东为中国互联网金融协会，而朴道征信的最大股东为北京金控集团，由北京市国资委代表市政府履行出资人职责。“国资+市场化机构”的股权组合，既能够稳妥推进个人征信机构准入，也能够提升市场化机构申请和参与的积极性。
近年来，监管部门多次提出鼓励征信机构依法应用新技术创新征信业务，以提升服务能力。此前，政府已明确将数据列为与劳动、资本、技术并列的生产要素，数据确权是数据市场化配置及报酬定价的基础性问题。征信业属于金融业范畴，而金融业作为数据密集型行业，更需要加强对数据、对信息的防护，大型互联网平台企业作为股东加入持牌个人征信公司，也有助于持牌个人征信公司自身科技能力的提升，提升征信市场有效供给水平。
另一方面，金天认为，过去，监管机构曾尝试组建百行征信，但由于多家互联网平台机构同时参与，每家机构共享信息的顾虑多、动力弱，机构间的互联互通效果长期不尽人意。从去年成立朴道征信开始，监管更多鼓励互联网平台机构自行组合成立征信机构，在满足合规要求前提下更多兼顾各自合理的商业利益。
近一年来，以《数据安全法》为代表，涉及数据安全和个人隐私保护的法律法规陆续发布，在个人隐私数据保护方面的政策体系也逐步完善，尤其在涉及个人数据信息交易和使用方面的风险管控成为政策与市场机构关注的重点，苏筱芮认为，市场机构稳妥有序加入持牌征信行列，既有助于数据治理与数据规范，也能够为后续数据确权乃至推动完善数据流转和价格形成机制打下坚实基础。
互联网平台整改提速
此次钱塘征信的拟任职高管中，余泉的名字也出现在此前蚂蚁集团提交的IPO文件中，“余泉女士自2020年1月至今担任蚂蚁集团监事。余泉女士自2016年1月加入蚂蚁集团，担任资深总监。在加入蚂蚁集团之前，余泉女士于2002年6月至2016年1月担任美国第一资本银行的资深总监。”
最近一个月中，蚂蚁集团的金融业务整改提速，旗下两款主力消费金融产品“借呗”和“花呗”先后启动了品牌隔离工作。“借呗”将由蚂蚁消费金融公司提供，并成为蚂蚁消费金融公司的专属品牌；由银行等金融机构独立提供的信贷服务则会在“信用贷”页面展示。“花呗”将成为重庆蚂蚁消费金融有限公司的专属消费信贷品牌，并且专注于中小额消费贷款。由银行等金融机构全额出资的消费信贷，将更新为“信用购”类型的服务。
承接借呗和花呗的重庆蚂蚁消费金融有限公司（以下简称“蚂蚁消金”）于今年6月获批开业，注册资本金80亿元，是目前国内注册资本金最大的消费金融公司，从资金维度厘清了蚂蚁自营与助贷业务的关系。
而有望以入股方式获得个人征信牌照，或将是推动蚂蚁在个人数据维度向业务合规靠近的更重要一步。
此前，蚂蚁曾寄望于旗下的芝麻信用管理有限公司获得个人征信牌照展业，但最终，芝麻信用管理有限公司仅作为百行征信的股东参与其中。此次蚂蚁集团成为钱塘征信的股东，芝麻信用何去何从，还有待观察。
10月19日晚间，中国人民银行党委书记、银保监会主席郭树清在接受新华社专访时表示，在针对14家互联网平台的整改中，金融管理部门先后提出上千个问题，大部分已得到积极响应，一半左右已经落地，今年年底前将取得更显著的实质进展。