文|恒心

来源|财富独角兽

全国首家独立法人直销银行管理层出现重大变动，将迎来新任行长。

这也是百信银行成立7年后的第二任行长。

近日，据多家媒体报道，百信银行行长一职出现人员变动，首任行长李如东离任，中信银行科技信息部总经理寇冠已经出任百信银行党委书记、行长。此前，寇冠曾任百信银行副行长兼首席信息官。

此番换届，或与监管规定有关。

2019年原中国银保监会发布的《关于银行保险机构员工履职回避工作的指导意见》明确指出，要对银行的关键人员和重要岗位员工严格实行轮岗要求，其中轮岗期限原则上不得超过7年。而百信银行前行长李如东的任职时间已有7年。

另据联合资信评级报告显示，百信银行储蓄存款业务增长乏力、公司贷款业务规模有所下降、市场融入资金占比高等因素对其信用水平可能带来的不利影响。

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新老行长交替，均出自中信银行信息技术部

据悉，百信银行成立于2017年9月，是由中信银行和百度博瑞共同出资成立的国内第一家具有独立法人资质的互联网直销银行。

近年来百信银行发展还算可以，致力于以领先金融科技和数智能力提供更加广泛、更易获得、更有温度的普惠金融服务，首创AI驱动的3D数字营业厅“零度空间”，推出业内首个3D数字人直播平台，发布956186服务热线，迭代手机APP关怀版；推进跨法人金融机构间数据融合试点应用，业内首次开辟数据融合安全合规路径，数据要素跨机构流动探索取得突破；发布业内首个商业银行数字化成熟度评估模型，助力银行业数字化转型发展，引领数智化发展新风向。

令市场最为赞赏的，莫过于百信银行的扭亏为盈。

事实上，早期的百信银行常年处于亏损状态。2021年以前，除2019年微盈之外，其余各年都处于大额亏损，净利润依次为-2.93亿元、-4.84亿元、-3.88亿元。2021年至2023年，百信银行才进入稳定盈利期，分别实现净利润2.63亿元、6.56亿元、8.55亿元，呈持续增长之势。

与此同时，百信银行的资产规模也在扩大，已迈入千亿级行里。截至2023年末，百信银行总资产1125.11亿元，较上年末增长16.08%；总负债1041.77亿元，较上年末增长16.42%；不良率降至1.36%，较上年末下降0.12个百分点；拨备覆盖率升至303.76%，较上年末上升1.66个百分点。

资料来源：中信银行官网。

如此跨越式的发展正是在前任行长李如东任职期间完成的。据悉，李如东历任中信银行总行信息技术部总经理助理，网络银行部总经理助理（主持工作），电子银行部总经理助理、副总经理（主持工作）。2017年2月任百信银行筹备组组长；2017年8月起任百信银行执行董事、行长。

与李如东相似的是，百信银行新任行长寇冠也出自中信银行信息技术部。

公开资料显示，寇冠是一位资深的金融科技专家，具有丰富的技术和业务管理经验，先后在建行信息技术条线、电子银行条线工作，历任建行电子银行部副总经理、总经理，网络金融部副总经理；2017年8月任百信银行副行长兼首席信息官；2019年3月起任中信银行信息技术管理部总经理，2022年6月兼任中信银行科技运营中心总经理。

值得一提的是，入职百信银行不久后，寇冠曾坦言，“百信银行由中信银行和百度公司合作组建而成，是国企和互联网的结合，主打‘科技+金融’战略，正适合懂技术也会金融的他。”

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发展质量仍存瑕疵，合规问题暴露

但在百信银行跨越式发展的背后，也存在诸多问题。

联合资信在2023年对百信银行跟踪评级报告显示，尽管该行对公存款业务发展态势较好、贷款拨备充足以及资本充足等方面的优势，但百信银行储蓄存款业务增长乏力、公司贷款业务规模有所下降、市场融入资金占比高等因素对其信用水平可能带来的不利影响。

联合资信表示，随着监管政策持续收紧，百信银行业务开展面临一定调整压力，各业务模式调整及未来展业情况值得关注；信贷客户收入来源不确定性加剧，其信贷资产质量未来的迁徙情况仍需关注，风险管理能力有待检验。

负债结构方面，联合资信认为，百信银行负债结构有待优化，同时需关注监管政策趋紧对其储蓄存款业务发展带来的影响。百信银行负债端对于市场融入资金的依赖度仍较高，易受市场资金波动影响，负债结构有待优化；且在相关监管政策趋紧对原有业务模式的不利影响下，其储蓄存款业务发展承压。

此外，令百信银行头疼的，还有合规问题暴露。

去年8月，根据中国人民银行北京市分行行政处罚信息公示，百信银行因未严格落实交易信息真实、完整、可追溯相关要求；未按规定对异议信息进行核查和处理；未按规定对异议进行书面回复；异议处理超期；提供个人不良信息，未事先告知信息主体本人；未准确、完整、及时地向金融信用信息基础数据库报送个人信用信息；未按照规定履行客户身份识别义务；未按规定使用格式合同；信息披露未以适当方式供金融消费者确认接收与其切身利益相关的完整信息；未按要求向金融消费者披露与金融产品和服务有关的重要内容；投诉数据漏报等“十一宗罪”，被给予警告，并处罚款503.2万元。

不仅如此，百信银行的三位高管也被认定对于违法行为负有责任，遭到罚款。其中，2名时任行长助理分别对未按照规定履行客户身份识别义务；未严格落实交易信息真实、完整、可追溯相关要求负有责任，被处罚款。时任前惠普信贷事业部技术总经理、现平台金融事业部总裁对未按规定对异议信息进行核查和处理、未按规定对异议进行书面回复、异议处理超期等行为负有责任，被处罚款。

另据黑猫投诉平台显示，截止5月7日，涉及百信银行的投诉量高达4000余条。

其中，有多位投诉人声称个人征信无故出现了百信银行的授信记录，并质疑该行盗用个人信息。“征信报告中无故多出百信银行1元的授信” “本人对此事毫不知情，也从未使用过百信银行，手机号也从未注册过百信银行，征信记录上却出现了该条记录。”

新行长寇冠执掌下的百信银行，如何在守好的同时继续开辟江山，尚需市场给出答案，我们拭目以待。