22日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等国有大行正式下调存款挂牌利率，不同类型及期限的存款品种挂牌利率下调幅度在0.1至0.25个百分点不等。今年6月、9月前后，国有大行曾两度下调存款挂牌利率。

整体来看，以上述四大行的存款挂牌利率为例，3个月、6个月、一年期定期存款挂牌利率下调0.1个百分点，下调后分别为1.15%、1.35%、1.45%；两年期定期存款挂牌利率下调0.2个百分点至1.65%；三年期、五年期定期存款挂牌利率下调0.25个百分点，下调后分别为1.95%、2%。

此外，通知存款挂牌利率下调0.2个百分点，而零存整取、整存零取、存本取息挂牌利率下调0.1个百分点。

中信证券首席经济学家明明认为，存款利率继续调整存在多方面驱动因素。例如，在金融支持实体经济的背景下，贷款利率显著下行，然而银行的负债成本保持相对刚性，息差持续压缩，加大了经营压力，通过调降存款利率以减轻压力；商业银行主动负债管理能力增强，市场化进程下存款利率也会随着金融债、同业存单等产品利率下行的趋势，一并进行调整。

明明还表示，面对当前较为复杂的经营环境，后续降低银行存款成本仍属重点工作方向。由于居民短期内风险偏好依然较低，即便下调存款利率，预计存款规模仍将保持上升趋势。但从中长期视角而言，“存款搬家”的现象或将强化，银行理财等低风险资管产品有望迎来增量资金。

多家国有大行为何下调存款挂牌利率？

此次多家国有大行再度下调存款挂牌利率，是在净息差不断收窄的背景下，根据自身经营需要所作的市场化调整。国家金融监管总局数据显示，前三季度商业银行净息差为1.73%，环比下降0.01个百分点，为历史新低。为保持息差基本稳定和利润合理增长，增强服务实体经济的持续性和高质量发展的稳健性，银行通过下调存款利率来压降负债成本，也可以为贷款端利率下行腾挪更多空间。

本次是继今年9月初全国性商业银行下调存款挂牌利率后，时隔三个多月的再度下调；这是2022年9月以来，商业银行根据自身经营需要和市场形势，第四轮主动调整存款挂牌利率。

下调后，存款利息有多大变化？

以工商银行为例，本次工商银行将三年期、五年期定期存款挂牌利率下调0.25个百分点。

调整后，以此计算，100万元存款每年利息就会减少2500元，存三年定期利息一共会减少7500元，存五年定期则利息共会减少12500元。

中小银行会跟进吗？

根据以往下调存款利率“大行先行，中小银行跟进”的规律看，下一步，股份制银行、城商行、农商行等中小银行有可能会跟进调整存款挂牌利率。

为何近期有部分中小银行存款利率 “逆势”上调？

这是一种阶段性、临时性措施。临近年底，部分中小银行上调存款利率，主要原因是揽储能力有限，上调存款利率吸引储户，争取实现“开门红”。同时也是中小银行主动负债，增强资金实力，从供需两端发力“稳增长”。

业内专家认为，存款利率有升有降，反映国内存款定价市场机制在起作用，属于正常现象。但前提是国内存款市场保持正常竞争秩序，各家银行存款利率调整要满足自律组织要求及存款利率调整要与银行负债、净息差等实际经营状况相一致。

为何中小银行存款利率相对更高？在中小银行存款安全吗？

中小银行更高的存款利率与其竞争策略、客群定位等方面高度相关。

居民在境内设立银行中的存款，都受到存款保险制度的保护。按照我国《存款保险条例》的规定，存款保险覆盖所有在我国境内设立的吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等。

根据条例规定，存款的最高偿付限额为包含本息在内的人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付。

50万元以上的部分也并非没有保障，若出现极端情况，银行破产或其他风险情况时，超出50万元的部分依法从投保机构清算财产中受偿。实践中，存款保险通常是通过市场化手段促成“好银行”接盘“坏银行”，使存款人权益得到充分保护。

时间上，《存款保险条例》规定，存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。

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来源 | 中国新闻社 金融时报

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