各大银行存款利率下降了！

近期，各大银行纷纷下调了存款利率，下调幅度还是很大的，三年期定存利率掉到了2%以下。

几家大银行的挂牌利率显示，1年定期存款利率为1.45%，下调10个基点；2年定期存款利率为1.65%，下调20个基点；3年定期存款挂牌利率为1.95%，下降25个基点；5年定期存款利率为2%，下降25个基点。

到目前为止，2023年国有银行存款挂牌利率已经调整了三次。从二季度开始，每个季度都有调整。三次下调之后，这些银行2023年挂牌利率总体下调幅度各档次分别为一年期下调20BP，二年期下调50BP，三年期下调65BP，5年期下调65BP。

可以看出，2023年定期存款利率下行幅度还是很大的，对于喜欢储蓄的人们并不是好消息。不过，对应的房贷利率也在一直下降，对于拥有房贷的人们又是一个好消息，节约了购房成本。

贷款利率和存款利率都在下降，这是利率市场化改革的结果。那么，二者谁降的更多一些呢？

LPR利率2023年一年期共调整了两次，总计下降了20BP，5年期以上调整了1次，总共下降了10BP。

很显然，存款利率下降的幅度更大一些，一年期下调幅度是一样的，其他档次就差了几倍。也许有人会问，这些差值去哪了呢？答案很简单，差值部分是银行的利差，除去部分费用之外，剩下就是银行赚取的利润。

这么一看，银行虽然为了支持小微企业融资，贷款利率不断下降，但随着存款利率的一降再降，银行还是最终的赢家。

这次银行存款利率的下降的时间点也有玄机。刚好在LPR利率发布之后的第二天进行降息。这样就避免了LPR利率跟随下降，或者LPR不跟随下降的尴尬。再过几天2023年就过去了，即便2024年一月份LPR利率跟随下降，对于房贷利率的调整也要再等上一年了。一般来说，房贷利率的重定价周期是一年以上。这显然对于购房者是一个不友好的行为。

那么，这些银行为什么选择在这个节骨眼上下调存款利率呢？

首先，是为了促使银行贷款利率的下降。一直以来政策上致力于小微企业的扶持，鼓励银行减费让利，减轻企业融资负担，促进经济的健康发展，同时解决就业，惠及民生。

从经济数据和金融数据来看，当前经济形势虽然稳中向好，但压力也是显而易见的。需要进一步加强信贷投放和金融政策的扶持。帮助企业渡过寒冬。

其次，可以有效防范金融风险。我们知道，由于受房地产寒冬的影响，银行业也一蹶不振。同时银行还得响应监管费方面降低企业融资成本的要求，如果存款利率不降低，只是一味的降低贷款利率，银行的利润空间会变得越来越窄。抛开这样是否会给银行带来流动性风险不谈，没钱可赚，银行的主动性也会大打折扣，这样也会影响金融政策的有效落实，不能真正降低融资企业的实际负担。

另外，我国是储蓄大国，居民储蓄率高达90%。这么多的资金躺在银行里不动，一方面给银行造成付息压力，同时也造成了资源浪费。资金只有流动起来，才能产生真正价值，促进经济增长，否则一潭死水，会造成流动性枯竭。现在的资本市场一片狼藉，就是因为缺少资金的推动。

总之，存款利率降低之后，会释放出大量的流动资金，有效刺激消费和投资的增长，进而促进经济的增长，这也是本次降息的根本原因。

不过，需要提醒的是，对于风险偏好较低的储户，不要轻易改变投资思路，银行利息虽然少了一点，至少还是保本的，如果贸然离开储蓄市场，进入理财市场甚至进入资本市场，可能会有损失本金的风险。