2023.12.22

本文字数：1872，阅读时长大约4分钟

作者 |第一财经 安卓

临近年末，息差压力下，仍有银行逆势调高存款利率。

每年的12月份往往是各家银行揽储的重要时点，银行通过上浮存款利率、理财收益等方式，抢夺客户及存款。银行存款的压力越大，上浮的利率就越高，通常11月~12月，银行业的存款利率会创下年内最高点。

不过，近两年来，随着居民存款热情的持续高涨，银行岁末年初的揽储热情也随之走低，与存款相比，贷款才是当下银行业的“当务之急”。

不过，近段时间，亦有少量小型城商行、农商行、村镇银行等在存款利率持续调降的大背景下反其道而行之，通过提高存款利率打起小规模的“揽储阵地战”。

对此，业内专家认为，在银行业息差压力之下，存款利率下调仍是大趋势，过去高度依赖利率优势来吸引储户的中小银行，在当下低利率、低息差的背景下，将面临更大的“规模、定价、收益”三者之间的权衡压力。

存款利率高达6%？

12月21日，关于安徽新安银行推出的“特色存款”利率最高达到6%的新闻冲上热搜。据报道，该行的“安心存”3个月年利率3.9%，6个月4.0%；2年期整存整取年利率4.0%，3年期整存整取年利率4.1%。如果起存金额达到5万元，新客户可以获得2%加息券，6个月期限的利率最高达到6%。

对此，第一财经记者咨询新安银行，该行客服予以否认，表示“并未接到相关活动通知”。该行App对外显示的3个月、6个月、1年、2年、3年储蓄存款满期利率分别为1.6%、1.8%、1.95%、2.4%、3.05%。

除了新安银行外，河南淮滨农商行、河南固始农商行、广东鹤山珠江村镇银行、桂林国民村镇银行也相继发布通知，阶段性上调存款利率。

比如，淮滨农商行公告称，自12月12日起，阶段性对3个月、6个月、1年、2年、3年的新开户个人整存整取定期存款利率进行上调，即由1.4%、1.65%、1.8%、2%、2.35%分别上浮至1.5%、1.7%、1.95%、2.15%、2.4%。起存金额大于等于1万元的执行新利率，小于1万元的执行原利率。

广东鹤山珠江村镇银行于11月1日起将整存整取1年期存款执行利率从2.1%调整至2.25%；桂林国民村镇银行自12月1日起将整存整取6个月、2年期存款执行利率调整为2.05%、2.75%，分别上浮了0.25个百分点、0.6个百分点。

对此，融360数字科技研究院分析师刘银平对第一财经表示，地方性小银行的融资渠道有限，在网点覆盖面、客户基础、社会公信度等方面均不及大中型银行，过去主要依靠利率优势来吸引储户，随着存款利率持续走低，各类银行之间的利率差距不断缩小，小银行的利率优势也不再明显，揽储压力有所增加。

“年终考核及‘开门红’营销季临近，部分小银行可能会设置拉存款指标，阶段性上调部分期限存款利率，开展存款送礼活动。”刘银平说。

星图金融研究院副院长薛洪言认为，揽储背后，中小银行的压力并不是来自存款本身，而是“规模、定价、收益”三者之间的权衡。

“同行业一样，小银行也面临息差收窄和2024年重定价的压力，本身能够给予的存款定价让利空间有限，需要在做大存款规模与保住营收利润之间做选择题。”他说。

刘银平认为，地方性小银行要充分利用地缘优势，加强本地化部署，提升目标客户走访、回访频率，构建良性揽储生态圈。

未来3个月存款利率或将再度普调

存款是银行负债端最稳定、最主要的来源，在上市银行负债端中，存款的比例大约在3/4，国有大行存款平均占比更高达80%。2022年以来，受理财净值波动、消费、投资动能减弱等综合因素影响，存款定期化趋势加速。即便存款利率一降再降，也未能阻止此次居民财富的万亿级“大迁徙”。

国盛证券研报数据显示，到2023年9月，定期存款占比已经提升到54%以上，不到2年的时间升幅达5个百分点。

今年以来，存款利率经历两轮较大范围调整，分别为6月8日及9月1日，六大国有银行宣布统一下调各类型存款利率。股份行、城商行、农商行等各类银行则根据自身节奏跟随调整。

其中，下调幅度最明显的是长期存款利率，根据融360数字科技研究院监测的数据，2023年11月，2年、3年、5年期存款平均利率相较去年末分别下降了27BP、39.5BP、43.5BP。

而接下来，银行存款利率下调仍将是长期趋势。兴业研究公司宏观市场部副总经理郭于玮在接受第一财经采访时表示，“明年一季度或者一季度之前下调的概率还是比较大的”。

刘银平认为，在持续压降长期存款利率的趋势下，银行存款定期化趋势或有所缓解。部分存款资金或流向理财领域，对理财市场来说属于利好，但这也要看理财产品自身净值波动情况，产品收益稳定才能吸引更多的存款资金。

微信编辑| 小羊