60岁老人养老金按月发放，和一次性20年发放哪个方式更好？
这个问题虽然很有建设性，毕竟我国目前的人均预期寿命已经达到77.93岁，但是对60岁的退休群体来说，几乎是没有选择的，也就是说不管你愿不愿意，养老金都会按月发放，一些人想要一次性发放20年的养老金，那基本上不可能的。
原因其实很简单，因为一次性发放20年的养老金，那养老金肯定入不敷出，一定是一笔亏本买卖。
养老金这个东西，本质上其实跟车险或者寿险没有区别的，一般的寿险和车险，其实都是一个概率问题，寿险是你死亡的概率，车险则是你出事的概率。
而一次性发放20年的养老金，就相当于把这个概率无限放大了，这对任何一家保险公司来说，那都是倒贴的生意，一定会亏损，而养老金其实也是一样的道理。
如果养老金有两种领取方式的话，按月发放和一次性领取20年，那么由于我国的人均寿命还只有七十多岁，那绝大多数人一定会选择一次性领取20年的养老金，20年的养老金这可是一笔巨款啊。
按照目前我国的人均养老金每月2000来计算，一年就是2.4万，一次性领取20年养老金，那么就是48万人民币。
如果真的有这么一个选择的话，那养老体系必然会崩坏，这一点没有任何侥幸。
一个人48万是什么概念？
以现在每年有2000万人到60岁为例，假设这2000万人都有社保，每个人都选择一次性领取20年养老金，那么这一年的养老金支出就高达9.6万亿。
是的，你没有看错，就是9.6万亿，如此庞大的开支，恐怕只需要一年，养老金就会被掏空，下一年的钱根本就拿不出来！
要知道去年我国的GDP总量也只有120万亿左右，而一年的养老金开支就高达10万亿，这谁来了也负担不起这么庞大的养老金开支。
那么我国现在的养老金存余情况是如何的呢？
根据此前社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》中我们可以看到，职工基本养老保险基金累计结余将于2027年达到顶峰6.99万亿元，随后快速下降，到2035年将耗尽累计结余。
这句话什么意思？
意思就是说，根据测算，养老金将在2027年达到峰值6.99万亿元，但即便是这个峰值，恐怕也不够一年养老金花费的，如果是按照一次性领取20年养老金来计算的话。
除此之外，以现在按月支付的养老金来看，该报告也提到养老金将在2035年耗尽结余，也就是说，以现在按月支付的情况来看，我们都难以应对越来越多的退休人员领取养老金了，到2035年养老金就会耗完，更何况一次性领取20年养老金了。
本来我国的人均寿命就没有80岁以上，如果一个人60岁退休，那么他一次性领取20年的养老金，怎么算都不会亏损，怎么算都是非常划算的，那他一定会选择一次性领取20年的养老金。
如果每个人都理性选择的话，那么养老金一年就会被掏空，第二年怎么办？
号召每个上班族捐款吗？
那当然不现实。
印钞呢？社会上的货币总量多了，钱不值钱了，最后买单的还是每一个消费的人，那也不现实。
因此，一次性领取20年的养老金，从现实层面根本就没有可以操作的空间，因为一旦要这么玩，那货币的贬值速度会非常快。
因为一年几万亿的开支，除了印钞之外，根本收不上来这么多的钱。
除此之外还有一个也比较可怕，那就是消费问题。
往好处想，退休老人一次性拿到了48万的退休金，这可是一笔巨款，那他一定会消费，这样可以刺激经济增长，促进就业，但实际情况可能是，老人的消费能力偏弱，消费意愿更低，这些老人骨子里依然节俭，可能会倾向于把这笔钱留给后代，而不是自己全部消费。
基于此，我们还会看到另一个可怕的景象。
那就是钱发出去了，但消费却起不来，经济增长和消费增长有限，这样的情况下，宏观经济反而更难受。
一个非常现实的例子就是我们现在，国内储蓄总额高达130万亿，这比我们去年的GDP总量还要高，去年每个人人均存款也有一万多元，银行里存了这么多的钱，但我们的消费数据呢？CPI指数仅仅只是微增了0.1%，这说明人们的消费意愿并不强。
钱在银行里，没有在市面上流通，这会导致经济增长放缓，长期如此还会加剧通缩，导致失业和就业困难，经济反而会更糟。
同样的情况，给60岁的老人一次性发放了20年的养老金，这可是一笔巨款啊，结果老人转身就把这笔钱存进了银行，那经济能好的起来吗？
如果一个经济体，很多人有钱不消费的话，那生产就会停滞，企业就会裁员，人们的收入减少，更不愿意消费，企业只好继续裁员，这就是一个负的循环。
所以，不管以后的人均寿命怎么变化，哪怕是人均寿命到了90岁，我想也不会出现一次性发放20年的养老金，一定不会出现这样的情况，除非是商业养老险。
之所以我敢如此笃定，更重要的一个原因是，现代经济发展的本质其实就是凯恩斯主义，说的更直白一点就是借贷发展，杠杆发展。
大家都欠了未来很多钱，哪怕是像美国这样的超级大国，国债那也是名列前茅的。
因此，许多经济体都是举债来支撑经济增长，养老金也是一样的。这就好比，明明债务可以按月分期付款，结果你却突然要20年一次性付清，这对个人而言当然没有问题，但就一个经济体来说，这么做是不可能的。
就拿地方债务来说，最近很多地方债务到期了，那都是继续融资、继续杠杆、继续借贷的，甚至是前三十年只还利息，很多人会说以后怎么办呢？
其实这个问题就有人问过凯恩斯，凯恩斯提倡国家举债大力发展经济，从而刺激经济增长，度过经济危机，有人问举债越多未来还不了怎么办呢？
凯恩斯的回答是，人总有一死。
以后的事情以后再说，大不了旧瓶装新酒，继续举债。
按月发放养老金其实也是一样的道理，虽然从长远来看，我们都知道养老金一定会花完，老人越来越多，年轻人越来越少，养老金一定会是一个大问题。
但就现在来说，当然是按月发放了，能撑一会是一会，至于未来的事情，那当然就只能留给未来的人去解决了，一代人有一代人的坎，说的就是这个道理。
在按月发放和一次性发放20年的问题上，根本没有可比性，因为就一个经济体来说，时间是非常重要的变量，不像个人，分期付款20年，个人的收入是非常微博的。
但就一个经济体来说，20年的时间里，足够人均GDP翻几番了，过去我们是这么过来的，至于未来，那就只能靠后人的智慧去解决了。
end.
作者：罗sir，新青年的职场内参。关心事物发展背后的逻辑，乐观的悲观主义者。关注我，把知识磨碎了给你看。