“雪道的尽头是骨科”上热搜 “冰雪保险”保障几何
经济观察网 记者 姜鑫 北京冬奥会正在如火如荼进行中，冬奥赛场内，各项赛事激烈进行，谷爱凌、苏翊鸣等运动健儿不断夺金，赛场外，各个滑雪场、溜冰场也挤满了大大小小的体验者。就在冰雪运动、冰雪旅游成为新潮流的同时，安全问题也引起了人们的注意，一时间“雪道的尽头是骨科”冲上热搜。
刺激有趣又暗藏风险，冰雪运动离不开保险的保障，慧择携保事业部总经理贺建表示，随着冬奥会带动了整个滑雪行业，涌入滑雪行业的人渐多，同时也带动着滑雪保险的热销。
记者搜索不少保险销售平台发现，有专门的保障滑雪运动的意外险，但数量并不多，不少极限运动保险和旅游意外险也有相关风险保障。
但是受限于冰雪运动普及率仍有提升空间，相对于其他极限运动，冰雪运动相关产品仍然有限。对于险企来说，这也是新的机会。“在冬奥会的带动下，保险行业在滑雪、滑冰等运动保险产品创新、完善服务提升品牌效应上很有机会。”贺建表示。
冰雪热带动“冰雪险”走俏
“冬奥宣传片里刚会走路的萌娃就已经在滑雪了，趁着假期也带着孩子去体验了下，没想到孩子很喜欢。”春节假期前夕，在北京工作的白领李莉在冬奥会开幕之际，乘着冰雪热的东风带娃去进行了滑雪打卡。
自北京冬奥会申办成功以来，我国冰雪运动发展迅速，带动“三亿人上冰雪”。而冬奥带火的不仅仅是冰雪旅游，还有中小学的体育课改。比如，2015年11月北京市《海淀区中小学开展冰雪运动实施意见》就正式对外公布，要求把冰雪项目纳入体育课，同时还将创建10个冰雪运动实验校。
近期，冬奥会的举办又引发了一波冰雪热的小高潮。据中国旅游研究院发布的最新数据，2021-2022冰雪季，我国冰雪休闲旅游人数将达到3.05亿人次。
滑冰滑雪作为一项速度快、技术要求高、风险高的运动，同时还要受到天气、设备等诸多因素影响，因此极易发生意外伤害事故。研究显示，滑雪已被列为世界上最具危险性的运动之一。
滑雪过程中，尽管自己和孩子都摔了跟头，所幸都无大碍，但雪场中有一位滑单板的小伙子在摔倒后很久未能爬起来，最后被雪场工作人员扶走。这个场景让李莉后怕，“没有买保险就去了，感觉像在裸奔”。
2月9日，有骨科医生在微博上发文说：今天九台手术，7台是滑雪滑的，4个前叉（前交叉韧带），1个髌骨脱位，1个踝关节，1个半月板。他感慨道：滑雪运动受伤的概率在10%—15%，雪道尽头是骨科。网友也纷纷调侃，“人家谷爱凌，你是骨爱折”。
“我们发现冰雪运动创伤发病率较高，用户对意外保障的需求快速增长，然而普通意外险往往不包含滑雪等高风险冰雪运动的保障责任，”众安保险相关负责人表示，为了助力更多热爱冰雪运动的人群能参与到冰雪运动中来，推出“全民冰雪运动意外险”，为用户在盈利性场所进行的高山滑雪、单板滑雪、雪橇、滑冰、冰球、冰壶等运动提供保障，保障范围既包括了意外医疗、意外身故残疾、意外骨折，用具被盗抢或受损的财产保险，最高的保障总额度超过40万元。也有误伤他人和旅程取消的责任保险，还包括滑板、雪橇等用具被盗抢或受损的财产保险。
“慧择有专门保障滑雪的意外险，极限运动保险也有保障滑雪的产品。冬奥会带动了整个滑雪行业，涌入滑雪行业的人渐多，同时也带动着滑雪保险的热销，”贺建称，从滑雪的行为来讲，意外险需求应该是最高的。比如说滑雪的群体，他们的综合素质以及消费能力是比常规的其他运动高很多。然而滑雪容易出意外，磕磕碰碰的多，也容易骨折，大家还是有痛点需求。
但是，保险产品的销售场景与其他业态不同，通常消费者主动去找一款保险产品的场景相对较少。滑雪类保险的消费场景多数是在运动的场景下，比如，买滑雪装备、找教练学习滑雪、景区的门票等都有保险产品覆盖。从用户筹备滑雪到去到滑雪现场，各个环节都有保险产品的存在。
风险保障尚不能满足需求
“旅游意外险包含冰雪运动的相关责任，部分能满足市场的保障需求，例如异地旅游期间的滑雪等，但不能完全满足冰雪运动的专业或业余爱好者的风险保障。”慧择保险COO蒋力表示。因为冰雪运动毕竟有季节性，冬季集中赔付率高，历史赔付记录数据有限，使得不少险企对这块产品的关注度有限。
冬奥会的带动效应是否可持续，也是不少险企选择观望的原因。一位保险从业人士表示，冰雪运动是高风险运动中的一种，对于险企来说开发和销售都不容易，由于整体业务量少，对保险公司业绩影响不大，加之赔付数据少，缺乏科学的定价数据影响到险企开发的积极性。另一方面，销售也是难题，这类产品的主要特点是单笔保费低，更多的需要依赖渠道，需要融入到相关融入到相关场景，借助旅游平台或高风险运动经营者来进行销售。
产品供给有限之外，保障额度低也是受到滑雪等极限运动爱好者吐槽的点之一。“上个雪季没买保险，一次尾骨挫伤，一次手腕疼痛许久，没有去医院，好在过了两个星期都好了，这个雪季前就开始研究保险，但发现滑雪保险并不好买，挑选了很久才发现了没把滑雪责任除外的保险产品，但是保险责任只有医疗和身故，对于滑雪过程中的其他风险都没有涉及。”张可说。
张可是一名单板滑雪爱好者，每年冬季他都会在北京以及周边的滑雪场“肆意飞扬”。在裸奔两个雪季后，看到有雪友受伤，张可开始给自己张罗保险，在买了相关意外险后，又看中了一款平安推出的专门的滑雪保险，保险期限可以1天、3天、7天、整个雪季自由选择，保险责任也较普通意外险多了滑雪器具损坏、三者人伤、行程取消、骨折津贴、冻伤津贴等特定风险。但美中不足的是，保障额度较低，医疗保障最高只有30万。在张可看来，这更适合户外或旅游团队购买。
不过，在另一个角度看，冬奥会的带动也给这类产品带来机会。在冬奥会的带动下，保险行业在滑雪、滑冰等运动保险产品创新、完善服务提升品牌效应上很有机会。
在贺建看来，需要推动产品创新。“针对喜爱滑雪运动的这类人群，他们的综合素质以及消费能力相比其他运动会高很多，有一些高需求是可以创新的。但是，目前市面上产品是用户外运动通用的产品，而不是针对滑雪运动这一特殊人群的产品。然而，滑雪爱好者希望将个人责任做到100万甚至更高的需求是有的，而不是停留在几块钱或十几、二十块钱这种产品上做简单的一个保障，可以去做一些升级以及创新。”
另一方面，可以借助这类产品完善服务提升品牌效应。“喜爱滑雪的这部分人群除了滑雪运动，也还爱好其他的一些比如说冲浪潜水等等其他的运动，他们保险意识增强后，也会主动给自己买一些健康险、寿险类的产品。”
购买冰雪类保险小贴士
购买此类保险有哪些注意事项？
有险企建议注意看清投保须知：
1.同一款中的不同计划，可能承保的活动类型会有不一样；
2.一般不会承保职业运动员；
3.一定要买保极限运动的意外险，普通意外险通常明确规定不保极限运动的；
4.注意区分有些产品是可以承保赛事训练活动，有些产品仅承保普通的滑雪体验游玩活动等。