给人买保险不稀奇，给宠物买保险也见怪不怪，可是给稀有野生动物“上”保险，乍一听很新鲜，实则很有必要。

走红网络的大熊猫“花花”、西直门三太子“萌兰”让很多游客慕名前往，但是鲜少有人知道，每一只可爱的胖达背后，可能还藏着好几份商业保险。

不止大熊猫，许多珍稀野生动物都被保险公司纳入保护范围，但保护重点各有不同，保险公司以一种“事前防控、事中救援、事后补偿”的全链条打法，利用“保险”这个金融工具，全面助力珍稀野生动物的生态保护。

熊猫：胖达的烦恼，保单比人还全

大熊猫虽然被人保护得严严实实，但面临的风险并不少：腹痛、肠梗阻、寄生虫感染等疾病如同悬顶之剑，且大熊猫天性活泼好动、爬高上树让摔伤、跌坠等意外风险骤升。

图源：成都大熊猫繁育研究基地

作为中华文化的交流载体，出差对大熊猫而言并非稀罕事儿，旅居转运途中少不了运输保障，有风险就意味着有需求，大熊猫航空意外险、养殖保险、观赏保险、运输保险、守护大熊猫家园的森林碳汇价值保险等应运而生，保单可谓比“人”都要全。

即使大熊猫在养殖、伤病、运输等方面有了全面保障，但珍稀野生动物面临的风险并不止步于此，一旦突发意外需要紧急救助，人力、物力、财力皆需考量。

中华白海豚：海上“大熊猫”，有了自己的“专属救援金”

中华白海豚是国家重点一级保护野生动物，日常栖息过程中一旦误入浅滩、意外搁浅、遭遇船舶碰撞，急难救援必不可少。2025年，湛江市海洋渔业局和中华财险湛江支公司达成合作，为雷州湾中华白海豚种群提供350万元专项风险保障。

图源：网络

仔细研究发现，这张保单不是单纯给每一头白海豚标“身价”，也不是在意外死亡之后给予补偿，而是瞄准珍稀野生动物保护中最现实的问题：当白海豚需要急难救援时，救助资金如何及时到位。换言之，这张保单不是保身价，而是在意外发生时救援行动能够更快启动。

从国宝大熊猫到中华白海豚，保障从未脱离动物本身，但野生动物种群稳步恢复的同时，野生动物毁坏庄稼、破坏屋舍、伤人伤畜的情况时有发生，倘若当地老乡的损失无人管，人与动物之间的保护关系就无从谈起。

亚洲野生象：动物“肇事”有人赔

中华白海豚是国家重点一级保护野生动物，日常栖息过程中一旦误入浅滩、意外搁浅、遭遇船舶碰撞，急难救援必不可少。2025年，湛江市海洋渔业局和中华财险湛江支公司达成合作，为雷州湾中华白海豚种群提供350万元专项风险保障。

图源：九派新闻

每年6-11月是象群出没的高峰期，尤其在象群迁移的过程中可能一路“逛吃逛喝”，给当地老乡带来不少困扰，对受损的群众给予合理的赔偿尤为重要，早在2010年，太保产险就开发出全国首款野生动物肇事公众责任险（以下简称“野责险”）。

2021年象群北迁，太保产险云南分公司成立专项团队，即刻为受灾群体开通“云南野象北迁”大灾标识的理赔绿色通道。据多方信源获悉，该事件累计处理案件超过300件，理赔金额达400万余元。

野责险是保险业深度参与生态环境保护的重要抓手，当因野生动物“闯祸”而导致的人身伤害和财产损失问题被解决，人与象的和谐共处才能成为现实。

保险如何撬动珍稀动物生态保护？

梳理上述案例不难发现，保险推动珍稀野生动物生态保护并不只聚焦于风险兜底和事中救助，在提效率、保准度、防风险等方面持续发力，绘就人与自然和谐共处的美丽画卷。

一是聚焦“效率”，快速建立理赔信任，让群众从“防范对立”走向“主动守护”。

珍稀野生动物的活动区域与群众生活区域很难百分百隔离，“野猪拱玉米、黑熊掀蜂箱、大象踩庄稼”已然能够说明问题，虽然野责险、第三者责任险的出现让“动物肇事、保险补过”成为现实，但真正能促进人与动物和谐相处，还要取决于财产损坏能不能赔、能赔多少、多久能赔。

倘若真正出险，索赔物品复杂、索赔流程繁琐、查勘员需要上门挨家挨户走访效率低下，都在挑战人、保险和珍稀野生动物保护之间的信任。有些茶园、蜂场和种植基地多坐落于深山，一旦出险，多数车辆无法直接抵达受灾点位，理赔工作全靠腿跑，往返路程也需几个小时，理赔效率大打折扣。

如今依托线上小程序，只需打几通电话、拍几张照片就能让理赔快速到账。当群众发现掀翻蜂箱、踩坏庄稼，保险真赔且赔得快时，当地老乡对野生动物“防范对立”的态度自然逐步改观，野生动物保护和地方发展才能共赢。

二是聚焦“准度”，精准定损保障公平，减少争议让动物保护成为共识。

给珍稀动物上保险、申请理赔都不是难题，然而当动物咬上了家养的牲畜、踩坏了地里的庄稼，甚至不小心伤害到了人，损失究竟如何算，保险究竟怎么赔？倘若定价定损有失公平，群众对保险失信，动物保护也就难以为继。

科技让定损不再“凭经验评估”。针对高山连片产业人工丈量效率低、误差大的短板，平安产险四川分公司尝试引进无人机进行测绘定损、通过高空航拍快速锁定受灾范围，让每一笔赔偿都有据可循。

动态定价让定损更公平。普洱市通过购买野生动物肇事公众责任险对当地群众给予补偿，并根据市场行情动态调整标准。水稻、玉米、咖啡、茶叶等农作物价格不同，补偿标准也各有高低，且一旦出险，向保险公司报案后，双方共同到场查勘，定价定损双方公开透明，从源头将争议化解在萌芽状态。

三是聚焦“风险减量”，从“事后补偿”向“事前防控”转变，构建全链条动物保护网。

云南红河哈尼族彝族自治州被誉为“滇南生物基因库”，缟灵猫、灰孔雀雉、倭蜂猴等万千生灵在这片土地上繁衍生息。面对动物可能随时“肇事”的风险，平安产险不仅简化理赔手续，还配合建立隔离防护设施、设置警示牌、实施种群调控等。报道显示，全州野生动物肇事案件比上年减少224笔。

保险公司通过服务前置主动干预“动物保护”，既能够从根源上降低因野生动物“肇事”带来的损失，也能在一定程度上减轻保险公司的赔付压力。当“防重于赔”的理念成为常态，动物保护才能真正落地。

野生动物保护与群众利益保障之间不是非此即彼的选择题，保护动物，不必以牺牲群众的利益为代价；保障民生，也不必以驱逐动物为前提，保险恰巧在中间找到了最优解。当野生动物受伤有人救，踩坏的庄稼有人赔，人兽冲突有人防时，给珍稀野生动物“上保险”，也就有了更深层次的现实意义。

文｜戊语编辑｜辛苔

来源/燕梳师院