点外卖，支付页面最显眼的永远都是"美团月付"；刷视频，弹窗告诉你"放心借，最高20 万"；逛淘宝，"花呗"默认排名前三；就连看个小说、用个地图、扫个共享单车，都能跳出 “日息0.03%，秒到账”的借贷广告。

当借贷渗透到互联网的每一个角落，当3.5亿人深陷债务泥潭，我们不得不思考，这到底是金融普惠，还是一场全民收割？

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以下是本期视频脚本：

你没有好奇过，为什么现在打开任何一个APP，平台都要追着借钱给你。

即使你不借钱，在消费时，平台也会想尽办法让你使用“先用后付”。

点外卖，支付页面最显眼的永远都是"美团月付"；刷视频，弹窗告诉你"放心借，最高20 万"；逛淘宝，"花呗"默认排名前三；就连看个小说、用个地图、扫个共享单车，都能跳出 “日息0.03%，秒到账”的借贷广告。

因为一切科技的尽头都是放贷。

从电商、外卖、出行到短视频、新闻、工具类应用，借贷已经像空气一样渗透到了互联网的每一个角落。

你以为自己在消费，其实早就被暗中标好了价格。

而平台之所以争先恐后地借钱给你，也是因为这是互联网上最赚钱的生意，没有之一。

360所属的奇富科技，去年第一季度日均盈利近1290万元；蚂蚁消金，去年全年平均每天净赚836万元。

而你永远也想不到，这些数字的背后，是多少人被大厂网贷掏空的一生。

行业研究报告显示，在中国年轻人里，总体信贷产品渗透率高达86.6%，实质负债人群约占整体年轻人的44.5%，仅13.4%的年轻人处于零负债状态。

而主流借款人的画像，正是最脆弱的人群——三四线城市月薪五六千的年轻人（20-35岁），成为了这轮收割中最大的“猎物”，人均持有信贷产品3.5个。

换句话说，若是没有这大量的负债人群，恐怕还撑不起如今中国互联网巨头们的无限风光。

举个例子，你向隔壁老王借了100块钱，约定一个月之后还他120元，如果有10个你这样的人，那么老王下个月能入账1200元。

但老王并不满足，他用1100元的价格，将你们10个人的借条卖给了银行，银行赚了100，而老王得到1100元的现金，继续开始借钱给别人，然后又卖借条。

如此循环往复。

这个数额滚下来，那就是天文数字了。

比如马老板曾经就靠着40多次的循环发贷，用30亿的本金，撬动了3600亿的贷款现金流。

所以现在你知道了，为什么一切平台的尽头都是放贷。

另外，你以为“借钱”真是出于自由意志？

实际上，每一笔借款的背后，都是大数据的收割暗箱，让平台广告，精准围猎你。

平台会像漏斗一样，从你注册账号的那一刻起就开始筛选。

只要有大量的人在这个平台消费，就总会有人出现“钱不够用”的情况。

而平台通过数据监测用户的消费习惯，自动为你匹配三六九等的用户评级。

在你“刚好想要点外卖”的瞬间，优惠券伴随着“先用后付”或者“借贷入口”准时跳出，遮住付款页的大半个界面。

只要你用了，那么你就成了算法认定的潜在用户，往后围绕你的借贷广告，便会越来越多。

因为你不在这里借，平台也会把你的信息打包卖给其他“放贷人”。

如果你在第三方平台的“表现”还不错，平台甚至还会想办法把你重新拉回自家网贷体系。

即使你想着只要我按时还钱就可以避免风险，那平台也有的是手段让你继续沉沦。

在你按期还完第一笔款项后，平台会立即提升其信贷额度，并在各类APP上加大促贷广告密度，引诱你陷入更大的债务基数。

况且平均每十个人里面，总有一两个还不上的。

要么付利息，要么便又被大平台打包卖给利率逼近36%的第三方小平台，榨干最后一丝价值。

如此，一个最初只是想用月付省几块钱的普通人，会被这个层层嵌套的设计一步步套牢，几年内背负上巨额债务。

直到你征信全黑，再难翻身。

数据显示，2025年互联网消费金融领域不良率已升至8.7%（非持牌网贷机构整体估算），其中25-30岁群体逾期率达5.1%。

人性的弱点，早已被算法们研究得透透的。

它们知道你什么时候缺钱，知道你最容易被什么打动，知道如何让你一步步陷入债务的深渊。

它们不怕你穷，就怕你不借；不怕你还不起，就怕你借得不够多。

当借贷渗透到互联网的每一个角落，当3.5亿人深陷债务泥潭，我们不得不思考，这到底是金融普惠，还是一场全民收割？

它们赚得盆满钵满，而无数普通人却为此付出了沉重的代价。

在这个消费主义盛行的时代，保持理性，量入为出，才是避免被收割的唯一方式。

THE END

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