中小民营银行的资产结构调整阵痛，正在持续显现。

近日，山东首家民营银行——威海蓝海银行披露2025年财报，多项核心经营数据出现明显下滑。资产规模大幅收缩、贷款余额大降四成、营收净利同步走低，叠加不良贷款率走高，该行过去一年的经营变动，成为区域性民营银行合规转型阶段的“非典型”样本。

是被动缩减，还是主动瘦身，蓝海银行新一届领导团队交出的首份年度财报，引发关注。

银行变小

从财报披露的核心数据来看，2025年蓝海银行整体经营指标下行特征显著。截至2025年末，该行资产总额达421.55亿元，较上年同期减少24.10%，资产规模出现明显缩水。

信贷业务收缩幅度更为突出。数据显示，年末蓝海银行贷款余额仅为224.24亿元，同比大幅缩水近40%，信贷投放规模大幅回落。

资产与信贷规模收缩，直接传导至经营盈利层面。2025年，蓝海银行全年实现营业收入10.57亿元，同比下滑27.20%；净利润录得2.53亿元，同比跌幅接近四成。

盈利数据下滑的同时，该行资产质量承压明显，年末不良贷款率攀升至1.43%，创下近四年以来新高，资产风控压力持续加大。

此番规模大幅收缩，核心诱因源于行业监管政策调整。2025年10月，助贷新规正式落地实施，新规明确要求银行压实核心风控主体责任，严禁将风控审核、授信审批等核心业务环节外包，从监管层面收紧银行助贷业务开展标准。

对于长期依托第三方助贷平台拓宽客源、扩大信贷规模的中小民营银行而言，新规直接打破原有粗放式扩张模式。蓝海银行作为过往助贷业务布局较重的机构，随之开展合作机构精简调整，一次性终止与40余家助贷机构的合作，助贷合作机构名单从68家缩减至28家。

助贷业务曾是蓝海银行快速做大业务体量的核心引擎。公开经营数据显示，2019年至2022年是该行助贷业务高速发展阶段，个人消费贷余额从127.49亿元翻倍增长至270.79亿元，第三方渠道为其信贷规模扩张提供了重要支撑。

随着大量助贷合作渠道被切断，该行信贷投放渠道收窄，贷款规模自然出现断崖式回落，依托助贷业务产生的利息收入同步减少，成为营收、净利润下滑的重要原因。

管理层更迭，银行转型

在业务调整、行业变革的关键节点，蓝海银行完成核心管理层换届，为战略转型奠定人事基础。2024年7月，国家金融监督管理总局山东监管局发布行政许可公告，核准宋学峰担任董事长、王业方担任行长，二人均为银行内部晋升人员。

公开履历显示，宋学峰出生于1969年，大学本科学历，拥有多年国有大行从业经验。入职蓝海银行前，其长期任职于农业银行威海分行，历任荣成市支行行长助理、乳山市支行副行长、威海分行国际业务部总经理、荣成市支行行长、威海分行党委委员、副行长等职务；2019年9月进入蓝海银行，出任副董事长、行长，2024年升任董事长，深耕区域银行业多年，具备传统银行风控及管理经验。

行长王业方出生于1976年，研究生学历，从业背景更为多元，先后任职于海尔集团、青岛中远物流配送有限公司、平安银行青岛分行，横跨产业、物流、金融多个领域，入驻蓝海银行后逐步晋升，最终接任行长一职。

新任管理层履职后，蓝海银行明确全新业务布局方向，搭建自营消费贷、小微IPC业务、供应链及政信类对公业务协同发展的业务“三驾马车”，摆脱过往单一依赖第三方助贷的业务模式。

自研风控加码

为补齐自主经营能力短板，蓝海银行自2024年起加速内部架构与技术体系升级。2024年该行设立普惠自研事业部，着手搭建自主获客、风控体系；2025年依托自研“蓝镜”智能风控平台，打通信贷业务获客、风险审核、贷后管理全流程，逐步降低对第三方助贷机构的技术依赖。

小微业务层面，该行新设小微企金部，引入IPC信贷作业模式，以“实地调查+交叉验证”的风控方式，聚焦线下实体商户，切入传统大型银行覆盖薄弱的小微市场，拓宽下沉市场客源。

从业务逻辑来看，蓝海银行此番转型旨在剥离粗放式助贷业务，转向轻渠道、重风控、深耕实体的精细化经营模式。结合行业现状与银行经营数据来看，该行转型之路仍阻力重重。

一方面，长期依赖第三方机构的运营模式下，该行自主获客能力、线下风控经验尚处于培育阶段，短期内难以弥补助贷渠道收缩带来的业务缺口；另一方面，小微业务、对公供应链业务培育周期较长，盈利转化速度较慢，无法快速对冲营收下滑压力。同时，不良贷款率走高，也对该行风控体系优化、资产质量管控提出更高要求。

蓝海银行2025年的规模收缩，并非个例。在助贷监管趋严、行业去杠杆、风控合规升级的行业大背景下，多数中小民营银行都面临业务洗牌、模式重构的挑战。

作为区域性民营银行，蓝海银行主动缩减助贷业务、搭建自主风控体系、下沉实体小微市场，是贴合监管导向的必然调整。现阶段的数据阵痛，是行业转型过程中的阶段性特征。后续，该行能否依托全新业务架构实现规模企稳、资产质量改善，仍需长期观察。