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面临风控与技术迭代风险，银行需构建“三重防线”。

本文首发于21金融圈未经授权 不得转载

作者 | 曹媛

编辑 | 孙超逸 肖嘉

排版 |郑唐

申请测额、审批，到200万资金到账，用了6个小时——这是江苏银行苏州分行首笔“OPC苏智创”专项贷款落地；申请测额、审批，到资金到账，用了一天时间——这是沭阳农商银行首笔“OPC创易贷”落地。

OPC（One Person Company）指一人公司。随着AI技术不断升级，一个人、一台电脑、一套AI工具就能搭起一家“公司”，在AI智能体的支撑下，OPC经营者一人身兼创始人、运营、财务、销售多重角色。

但其轻资产、无抵押、高频结算、快速周转的经营特点，与传统金融服务逻辑却有些“水土不服”。据江苏银行公开介绍，传统金融服务往往重视资产、轻视数据应用，擅长大额、低频、重抵押的传统授信模式，却难以适配小额、高频、轻资产的新型经营需求，在面对OPC“一站式、轻量化、综合化”的真实需求，传统风控逻辑与服务流程显得尤为滞后。

业内已嗅到这一市场机遇。21世纪经济报道记者梳理发现，目前已有江苏银行、南京银行、常熟农商行、沭阳农商行、余杭农商行，以及中国银行、工商银行、交通银行、浦发银行、青岛银行等分支机构超10家银行争相布局，推出OPC专属金融产品/服务。

相关政策也陆续出台。如，近日广东省发展改革委印发《广东省支持人工智能OPC创新发展行动方案（2026—2028年）》，强调优化全周期信贷服务，在依法合规、风险可控的前提下，支持银行业金融机构推出适应“初创期、成长期、扩张期、成熟期”等不同阶段需求的人工智能OPC金融产品和服务，如人才贷、研发贷、成果贷、算力贷等产品。

站在新质生产力的风口，OPC无疑是银行服务实体经济、布局科创金融的重要领域。但OPC模式尚处于探索阶段，银行需要加大授信审查和风控力度，避免盲目跟风布局带来的资产质量风险。

银行抢滩“OPC金融”，“个人信用+数字资产”混合定价

记者梳理发现，各银行推出OPC创新金融方案的有其共性。一是银行针对OPC“轻资产、无抵押、高创新、快成长”等共性特点，从产品、流程上适配其融资与经营需求，解决“融资难、融资贵、审批慢”问题。

如江苏银行基于实控人、股权融资、行业信息、知识产权、上下游企业等五个维度，推出支持OPC的专项线上贷款；工行苏州分行推出“OPC人才贷”，重点聚焦企业人才，围绕企业实际控制人及核心团队的一流教育背景、深厚产业经验、核心技术专利壁垒及所处赛道的战略价值等“人才要素”开展综合评估。

表面看，银行服务的是“一人公司”这一法律主体，但授信逻辑已发生深刻变革。南开大学金融发展研究院院长田利辉告诉记者，传统对公授信依赖资产负债表与抵押物，而OPC金融产品本质上是对“个人信用+数字资产”的混合定价。

“银行通过AI算法将实控人的创业能力、技术专利、经营数据等‘软信息’转化为信用指标，实现了从‘看资产’到‘看未来’的跨越。这是简单的个人贷款翻版，而是将个人信用与企业成长性深度绑定，在法律合规框架下探索出的新范式。”他说。

二是针对OPC用款急的特点，银行普遍提速服务流程。银行通过开通绿色通道、数字化平台、全线上办理等方式，实现开户、贷款审批、资金到账的提速。多数银行表示可实现当天办结或1-3个工作日内完成审批放款。

如据江苏银行苏州分行介绍，其首笔“OPC苏智创”专项贷款落地苏州，从申请测额、审批，到200万资金到账，用了6个小时；沭阳农商银行首笔“OPC创易贷”从申请测额、审批，到资金到账，用了一天时间。

三是银行聚焦人工智能、硬科技等OPC集中的科创赛道，展开精准支持。

如余杭农商行设立总额度高达2亿元的专项授信资金池，定向支持五常街道辖内“AI+OPC”项目；常熟农商行为“AI+”垂直细分场景创业者开通绿色服务通道，定制授信方案，最高额度500万元。

四是银行不仅局限于单一的开户或贷款服务，而是覆盖企业从初创到发展的全流程综合需求。

如据媒体报道，浦发银行科技金融部负责人对外表示，该行在尝试不断扩展OPC金融服务的外延，从基础的一人公司开户、结算、融资等公司服务，到针对AI创业人群的信用卡定制、信贷、理财等零售专属服务，再到链接外部资源提供各类生态服务，如政策解读、科技资质申报、法律咨询、“科技会客厅”等。

面临风控与技术迭代风险，银行需构建“三重防线”

尽管一人公司站上风口，银行纷纷掘金“OPC金融”，诸多问题与潜在风险也不能忽视。

首先，目前银行针对一人公司（OPC）的金融支持不完全适配传统对公授信体系。

“简单用传统银行产品难以满足一人公司小额、高频、轻资产需求。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏告诉记者，“目前OPC专属产品名义是对公产品，实际授信逻辑仍以股东个人信用、流水、担保等为主，与个人经营贷高度相似。虽在流程、额度、利率上优化，但风险判断、还款来源、担保方式等核心逻辑未发生根本改变。”

记者还注意到，目前多家银行推出的OPC金融“创新产品”存在一定的同质化倾向，均重点宣传其专项利率优惠、贷款额度较高、授信期限较长、审批速度快等特点。

近年来，创新金融产品层出不穷，尤其是在科创金融领域，但金融机构的产品创新也需避免“跟风”，要基于所在辖区市场实际需求进行创新。

更值得关注的是，银行针对OPC的风控体系/手段还有待完善和验证。OPC模式尚处于探索阶段，银行需要加大授信审查和风控力度，避免盲目跟风布局带来的资产质量风险。

据AI工具聚合网站“DANG！”披露的AI Graveyard（“AI墓地”）数据，截至今年1月，在其收录的5136个AI工具中，已经有1481个工具关闭、被收购或终止运营，这些工具大部分是1-3人的小微团队开发的。

目前，娄飞鹏认为，银行服务一人公司需重点关注的风险包括：一是公私账户混用导致责任边界模糊；二是经营稳定性差，单人决策、抗风险能力弱；三是经营信息少，数据较少不易于做好信用研判等。

“（银行）审慎是非常必要的，但不应因噎废食。”田利辉提出，一人公司的核心风险在于法律层面的财产混同与经营层面的韧性不足。

因此，银行需构建三重防线：一是法律隔离，严格审查公司账户与个人账户的独立性，避免无限责任风险传导；

二是动态风控，通过接入财税数据、知识产权变更等实时信息，构建早期预警机制。

三是产品分层，针对技术型、内容型等不同赛道建立专属评分卡，实行阶梯式授信。唯有将风险管理嵌入创业全生命周期，方能实现商业可持续。

“想要快审批又控得住风险，银行就得把风控模型做灵活，小额业务直接系统批，提高效率，额度稍高的就加人工审核，同时多维度整合经营、流水、征信这些数据，用动态数据实时判断风险，而不是只看静态材料，这样效率和安全才能兼顾。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博也建议称。

站在新质生产力的风口，OPC无疑是银行服务实体经济、布局科创金融的重要赛道。但OPC模式尚处于探索阶段，银行也要避免盲目跟风布局带来的资产质量风险。