点击 “简七读财” ，发送消息“ 保险礼包 ”

教你搞懂保险，避开坑~

晚上好，我是简七编辑部的艾小白~

上周看到新闻说，六大银行全面停售5年期大额存单。

我正好有一笔存单马上要到期了，3年前存钱时，年利率是3.25%，现在只有1.6%左右了。

关于这笔钱到期后怎么打理，我有点犹豫了——

继续存吧，等3年后，估计利息还要降，那时候又要怎么选呢？

不定存吧，想要一个相对稳定的收益，又能找什么投资品替代呢？

左找右找，还真找到一个能代替存款的投资方式。

今天，就来跟大家分享一下~

01

我找到的这个产品，是一款分红型快返年金。

拿我自己的情况来举例——

我手里有10万元，一次性买入后，之后每年就可以通过这张保单来领取「收益」。

这份产品有3种领取方式：现金领取、交清增额、累积生息。

现金领取是指，每年派发的收益，直接打到我的银行卡里。 交清增额是指，用红利一次性购买保额，长期利益更高。 累积生息是指，将分红留在保险公司，享受浮动利率的累积生息，长期来看有望获得更多收益，当然累积生息利率是浮动的，不是固定的。

这个产品，我打算做为一个稳稳领钱的现金流来用，所以我会选择「现金领取」。

我们一起通过产品演示，来看看怎么用。

*趸交3万元起投，演示效果可倍数计算，如趸交20万，则领取金额×2，趸交50万，则领取金额×5。

我今年存入10万元后，明年开始就能领钱（红色框部分），在演示中：

第1个保单年度，领取红利1481元； 第2个保单年度，领取红利1506元； 第3个保单年度，领取红利1533元； 第4个保单年度，领取红利1560元。

前4年的平均年化收益在1.5%左右，跟目前四大行的3年定期存款收益差不多。

从第5个保单年度开始，收益由两部分构成：保证部分+红利部分。

第5个保单年度开始，每年保证部分给1775元，无论市场如何波动都会固定给到我；

红利部分的演示是1587，这一部分会受市场波动影响，市场环境好，有可能会多给，市场环境不好，也有可能会少给；两部分相加，预期收益为3362元，年化收益3.3%。

这款产品吸引我的点，有两个——

一是锁定长期收益。

从第5个保单年度开始，最少也能拿到年化1.775%的收益，高于银行存款，算上红利部分预期能到3.3%的年化收益。

而且这个钱，是我活多久领多久，最多领到105岁。

二是本金灵活安全。

我们可以看一下，表格中保单的现金价值（黄色框），前4年，保单现价低于已交保费，如果这时候要退保就会产生损失。

但从第5年开始，一直到第47个保单年度（此时我已77岁），保单现价始终高于已交保费。

这就意味着，如果你需要用钱，可以随时退保取回本金；如果暂时用不到，就把这份保单当成一个收息工具；选择权，始终在我们手里。

02

关于这类产品，有两个比较常见的问题——

一是，储蓄保险真的安全吗？

其实，每当利率下调，市场上就会出现「挪储」现象。

也就是，一部分存款用户觉得收益太低，存着不划算了，他们开始寻找其他可替代的投资品了。

其中，最受关注的是储蓄险。

因为储蓄险的收益写进合同，在投保时，我们就对未来的收益范围很明确。

即便是出现极端情况，比如保险公司破产倒闭，也会由官方指定的实力更强的保司去接管保单，对于投保人来说，并不会有什么影响。

二是，一年3000多的收益，好像不太多？

这个问题，我认真算过。

确实，这不是一个能让我们「一夜暴富」的产品，但它非常适合做长期稳定的现金流工具。

我有个在小城市生活的亲戚，之前做生意积攒了100多万元，由于没有退休金，所以60岁还在工作；对亲戚来说，没有现金流收入，就意味着「坐吃山空」。

当资金放大10倍，投入100万元时，每个月能从这份保单里领到2800元，一直领到身故；而本金依然体现在保单现金价值中，家里需要用钱时就退保直接取出。

这类产品的价值，不在于收益高，而在于「收益稳、可预期、可持续」。

我们其实是用一笔当下闲置的钱，换未来几十年稳定不断的现金流。

如果你曾经羡慕过别人家「收入稳定」，那这类产品，本质上就是帮自己找了个「铁饭碗」。

03

说完了产品的功能和形态，我们再来说说，哪些人群适合买，哪些不适合。

首先，5年内要用钱的情况，是完全不建议买入的。

比如5年左右要置换房产、有失业风险、老人的医疗需求等，手里现金流比较紧张，应急金不足的人群，不适合这款产品，因为前4年退保会产生损失。

即便是有长期规划的打算，不同的人群适合的购买方法也略有不同——

如果自己所在的行业，或家庭收入不太稳定的情况下，更建议大家缩短缴费期。

有个朋友在2021年买了一份5年交的储蓄险，结果到了2023年就因为行业变动，无法续交保费；而那时，退保又会损失保单现金价值（退保大约拿回已交保费的一半），因此陷入进退两难的境地。 如果当时她选择一次性交完，她就可以等现金价值增长后再退保，这样就不会损失本金。

反之，如果你的行业、单位稳定，手里现金流也宽裕，那就可以适当拉长缴费期，这样每年缴费压力不大，总保费也比较可观。

也就是说，缴费方式的选择，并不是「越长越好」或者「越短越好」，而是要看你的家庭现金流稳定性。

低利率时代，对我们普通人来说，最大的挑战不是「利息变少」，而是：手里的钱，怎么才能既安全，又不被时代悄悄抹去价值。

我自己这次的选择，其实就是在为未来做一个提前布局——

不追求收益最高，而是希望未来的几十年，不管发生什么，我都有一笔确定的现金流在那儿， 稳稳托着生活。

如果你对这类产品感兴趣，或者想根据自己的情况定制方案，可以来快闪群一起讨论~