熟悉商业银行的人肯定都知道，在银行定期存款是一种标准化的基础产品，1年期、3年期、5年期都是各家银行的标配，然而就在最近却有媒体曝出银行罕见取消了5年期存款，这么重要的产品怎么没了？

一、银行罕见取消5年期存款

据三联生活周刊的报到，最近，越来越多的银行开始取消5年期存款产品，在中国银行历史上，这是一个非常罕见的举动。对于偏爱存钱的国人，5年期存款的取消，以及由此释放出来的信号，对很多人将带来巨大影响，重新配置资产成为每个人都必须面对的现实。

最近几年，由于存款利率持续下降，很多普通民众为了提高存款利率，都将钱放进了长期存款，比如3年期以及5年期定存。收益稍高的3年和5年期存款利率，是很多人躲避利率下行的最后避风港。

随着现在很多银行开始取消5年期存款利率，对于普通民众而言，这就意味着，想要躲避利率下行的大环境，已经越来越难。存款利率越来越低，已经成为每个人都无法回避的现实。

银行之所以取消5年期存款，主要原因在于，银行预计将来很长时间里，国内利率还会继续下行，如果继续推出利率较高而且期限较长的5年期存款，民众就会选择长期存款，这将显著增加银行未来的资金成本，给银行带来更大的息差压力。

目前取消5年前存款的主要是中小银行，不过，随着利率持续下降，不排除未来大银行也会加入的可能性。从前几年大受欢迎的大额存单来看，5年期的大额存单现在已经全部消失不见。目前5年期存款也开始被取消，其实就是利率下行大趋势带来的连锁反应。

二、5年期存款怎么说没就没了？

近期，多家商业银行陆续宣布暂停或取消5年期定期存款产品，这到底是怎么回事？我们又该怎么分析呢？

首先，存款对于银行而言属于负债范畴。银行的核心盈利模式在于利用存贷利差获取利润，即通过吸收存款形成资金池，再以相对较高的利率将资金贷出，赚取其中的差价。然而，近年来全球经济形势复杂多变，各国央行为了刺激经济增长、应对经济下行压力，纷纷采取宽松的货币政策，这直接导致了市场利率水平的持续走低。在此背景下，银行的存贷利差被不断压缩，盈利空间愈发狭窄。以我国为例，过去几年间，贷款利率多次下调，而存款利率虽也有所调整，但调整幅度相对较小，银行面临的息差收窄压力与日俱增。取消5年期存款产品，是银行在利率下行周期中，主动调整负债结构、降低负债成本的一种策略。通过减少长期高成本负债的吸收，银行能够在一定程度上缓解自身的经营压力，提升盈利能力。

其次，5年期存款在利率稳定时，是银行吸引长期资本的有效工具。但在利率大幅波动，尤其是持续下降预期已经形成的背景下，长期存款产品对银行而言，就变成了低收益高成本的“烫手山芋”。一方面，银行需要支付较高的利息给储户，另一方面，由于利率下行，银行在资产端的投资收益率却在下降。这种不对称性导致银行的利润空间被严重压缩。此外，长期存款还面临着提前支取等流动性风险，进一步增加了银行的经营难度。因此，从风险管理的角度来看，取消5年期存款产品也是银行应对利率市场化挑战的一种策略。

第三，银行取消5年期存款产品，还有着引导用户资金流向的深层目的。在当前市场环境下，银行面临着来自多方面的竞争压力，除了传统银行业务之间的竞争，还面临着互联网金融、证券、基金等金融领域的竞争。为了吸引用户资金，银行需要推出更具竞争力的金融产品。理财产品作为一种收益相对较高、灵活性较强的投资工具，逐渐成为银行吸引用户资金的重要手段。取消5年期存款产品，可以迫使用户重新审视自身的资金配置需求，引导用户将资金从低收益的长期存款产品中释放出来，转而申购收益水平更高的理财产品。这不仅有助于银行提升资金的使用效率，增加中间业务收入，还能进一步拓展银行的业务领域，增强市场竞争力。

第四，到底还有哪些真正靠谱的投资选择才是问题关键。银行取消5年期存款产品无疑增加了他们寻找合适投资渠道的难度。在当前的低利率环境下，真正低风险且高收益的产品变得稀缺。国债虽然被视为无风险资产，但其额度有限，往往一票难求。其他如股票、基金等投资品种，虽然可能带来较高的收益，但同时也伴随着较大的风险。这要求用户必须具备更强的风险识别能力和投资管理能力，才能在复杂多变的市场环境中找到适合自己的投资之道。