作者 | 雅宁

一位客户最近找到我们，希望为自己的退休生活提前做好规划。就在上个月，她过完了40岁生日。

“现在真是我人生中少有的不慌不忙的时候。” 她感慨——

父母身体硬朗，暂时不用操心医疗费用；

儿女还未到买房结婚，需要烧钱支持他们的时候；

而她自己，经过多年打拼，现在做到了公司管理层，收入也达到了职业生涯的高峰。

客户为什么选择在40岁这个时间点规划养老呢？

对很多人来说，40岁左右已晋升至中高层岗位，比如部门总监、高级工程师等，这时候的收入往往是在收入曲线的顶点。

再往后，收入会逐渐回落，到退休时，收入来源基本只有退休金了。

客户很担忧，老后的收入远远不够维持现在这样的生活品质。

目前养老金替代率是40%左右，根据中国老龄办的研究报告预测，2050年时会降为20%。

20%是什么概念呢？假如退休前收入1万，退休后只能拿2000。退休前收入越高，落差会越大。

客户希望趁现在手头盈余较多的时候，提前规划一笔养老的钱，补充退休后的收入，不让生活品质降级。

实际上，像客户这样的顾虑在高净值人群中相当普遍。

根据宏利和德勤联合发布的一份调查报告，大中华高净值人士在退休规划中，最看重的因素就是品质生活和支出；超过六成的高淨值人士，担心其退休储备不足以支撑现时的生活水平开支。

所以，为了保持体面的养老生活，提前做好养老的财务规划是必须的。

但客户苦恼的是，眼下内地的资产荒越发严峻，这笔钱好像放哪儿都不合适。

股票、基金，太不让人省心，几百万放进去，几年就能折腾掉一半本金。

房地产，不敢轻易去碰，现在房价还在继续下探，再过十年二十年，是涨还是跌，谁也说不准。

把钱存银行躺平吃利息？实在不甘心！一年期定存利率跌破1%，进入0字头，活期存款利率降至0.05%，逼近0利率，按照利率下行的趋势，未来甚至可能要面临负利率。

还能投什么呢？客户最后选择了香港保险。

对40岁的人来说，用香港保险来做养老规划，优势是非常大的。

因为40岁距离退休还有二十年左右，所以有足够长的周期进行养老资金的增值，到退休时可以拿出来用，而香港保险，持有二十年左右的时间，预期回报率可以达到6%左右，而且是复利。

别小看复利的作用，拉长时间，可以带来相当可观的回报。我给大家看个方案。

40岁的人，每年交20万美元，交5年，总保费100万美元：

交完保费的下一年，预期保单里的钱超过总保费，

60岁时，保单预期约有304万美元，预期内部回报率6%（复利），折成单利10.36%；

70岁时，保单预期约有521万美元，预期内部回报率6.06%（复利），折成单利15.05%。

越往后，资金增长的速度越快。

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除了回报高，香港保单的灵活性也很强，客户退休后，可以每年从保单里提出一部分，持续补充养老开支，剩下的部分放在保单里，还能继续复利增值。

比如同样是每年交20万美元，交5年，总保费100万美元，

客户60岁后，每年从保单提15万美元（约合108万人民币）作为养老金，

80岁时，累计提领了315万美元，

此时保单预期还有373万美元；

90岁时，累计提领了465万美元，

此时保单预期还有564万美元。

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