“我又开了店，希望一切都能好起来！”2023年底，青海小伙马大吾代回到杭州，重开了一家拉面店。他是网商银行首批线下小店的客户，6年前第一次开店就用网商银行来周转。2022年，因经营困难，拉面店一度闭店。如今趁着消费复苏，他重新做起了生意，也用起了网商银行。

马大吾代是小微经济韧性的写照，也是网商银行服务小微的一个缩影。5月13日，网商银行发布2023年ESG报告（以下简称“报告”）。截至2023年底，该行已累计服务小微用户超5300万，在普惠金融、农村金融、绿色金融等核心领域持续创新，稳步增长。

网商银行董事长金晓龙表示，在持续扩面的基础上，未来普惠金融将更加关注“健康度”，关注小微的金融服务是否匹配得当、是否有效充足，风险是否可控，是否绿色及健康可持续等。这也是网商银行发展的方向。

小微信贷提质扩面，近一半用户来自农村及县域

作为中国金融系统的补充者，网商银行一直关注普惠金融的“空白地带”和“薄弱地带”。报告显示，网商银行服务客户中近一半来自县域及农村地区，发放贷款增速前10的省份全部位于中西部地区。

2023年全年，网商银行新增客户中，超74%为首次在商业银行获得经营性贷款。平均每个人仅借款7.2万元，6成以上的单笔贷款利息在100元以下。

扩大普惠信贷投入的同时，网商银行不断提升自身风险管理能力，挖掘小微在账户管理、支付结算、资金增值需求，开辟交易银行“第二增长曲线”，实现稳健经营。截至2023年底，网商银行代销的理财余额超5000亿，进入行业第一梯队。

AI探索提速，“三只鸟”各有进展

2023年，网商银行加快AI技术在金融风控领域的应用探索，服务农村金融的大山雀卫星遥感风控系统、产业链金融解决方案大雁系统，及百灵交互式智能风控系统各有新进展：

“大山雀”可识别15种作物，已服务31个省市的169万种植户。此外，网商银行与农业农村部大数据发展中心合作，在大山雀基础上，叠加运用隐私计算技术，将农业数据引入金融风控，进一步提升种植户的金融满足度。

“大雁”首次将AI大模型的知识抽取能力，应用于产业链金融，已搭建包括汽车、医疗等在内的9条产业链图谱，识别超2100万小微企业。汽车产业链上的100万小微因此获得信贷额度。

截至2023年底，“百灵”累计服务超800万小微，成功提额的客户中，平均提升贷款额度4.5万元。

开放小微绿色评级标准，联合11家银行推广绿色普惠金融

2022年网商银行参与发布了全国首个《小微企业绿色评价规范》团体标准，借助大数据和AI能力，开展小微企业的 “认绿、评绿、碳减排三步曲”，为绿色评级表现好的企业，提供优惠的绿色贷款。

2023年，网商银行扩大该标准的应用范围，为839万家小微提供绿色评级，让131万家小微获得绿色金融优惠。通过“绿色中标贷”产品，网商银行为污水处理、人居环境整治、美丽乡村建设、土地保护等3465个项目发放绿色贷款9.63亿。通过“绿色采购贷”产品，网商银行与家电、光伏等行业的237家绿色品牌企业合作，服务了品牌上下游的2.3万家小微企业。

此外，网商银行已与上海银行、江苏银行、平安银行等11家银行签署小微绿色评价合作协议，共同探索针对小微的绿色信贷解决方案，提升小微绿色金融的普及和效率。

扩大助微“朋友圈”多措并举支持小微

小微经济处于复苏阶段，需要政策及更多机构的支持。

网商银行连续4年成为全国工商联支持的“助微计划 ”的发起银行之一。目前，已有超120家金融机构加入“助微计划”，为小微群体提供丰富多元的金融支持。

网商银行持续为小微中的困难群体纾困。2023年，遭受河北水灾、甘肃地震等灾情的1.5万小微客户，从网商银行获得了协商还款、延期还款等支持。

为持续做好事的街头小店，网商银行提供额外支持——2021年5月发起的“公益小店联盟”已走过3个年头，1500家小店加入，惠及小店背后的弱势群体超720万人次。2023年，网商银行联合企业伙伴为公益小店捐资助物超500万元，并出品了公益微电影《我和我的小店》，上映1个月内全网播放量破亿，让身边的善举与正能量获得更多关注。

在金融教育与消费者权益保护方面，网商银行推出“板凳课堂”金融科普视频，让金融教育走进田间地头。同时，落实“警银联动”机制，开展打击信贷业务相关的“黑灰产”工作。此外，网商银行通过技术提升反欺诈效能，保护疑似被骗用户超1.1万客户，守护资金9.14亿元。