作者 | 车内韩车
来源|汽车服务世界（ID：asworld168）
日前，人太平等头部险企内部发文，要求自4月15日起针对新转保家用车及驾乘险执行严格自律，包括家用车0贴费、家用车及驾乘险0返现等，进一步向车险返佣乱象“开刀”。
回到2023年9月。
彼时，国家金融监管总局向各监管局、财险公司下发《关于加强车险费用管理的通知》（金办便函〔2023〕450号）（以下简称《通知》），要求全面加强车险费用内部管理，持续健全商业车险费率市场化形成机制，全面加强商业车险费用监督管理。
行业人士表示，车险进入全面禁止返佣时代。
然而，现实果真如此吗？

一

在实际操作中，现在保单的单面价格与投保人实际的打款价格一模一样了，完全做到了所谓的明折明扣。
这一点有案可查，无论是商业险的保单还是交强险的保单，在“特别约定”这一栏中，甚至打印出了银行流水号这种第三方的印记，任何人都不可能在这中间玩出一丝一毫的花活来。
但是在大约两天以后，该给到你的现金返利，会一分不少出现在你的银行账户里，改变的，仅仅是返现不能直接冲抵保费，以及每个人能够得到的现金返利的多少而已。
在此之前，保险公司会根据你投保的车辆性质（家用？公用？营运？）、动力形式（非新能源？新能源？）、车型年份、往年出险次数、赔付金额等因素，进行大数据背景下的风险评估，将评估结果量化成每一辆车的分值，按照分值划分出返利的区间。
4S店在给用户续保推荐时，将某位用户车辆的VIN码传递给保险公司的试算系统，试算系统会自动结合该车辆的分值，计算出单面价格和可以给予的最大返利金额，4S店再根据自己的续保政策叠加上保险公司的最大返利金额后，给用户进行报价。
如果用户同意了报价，就在投保的保险公司的续保小程序内完成投保和缴费，剩下的，就是静待两天了。
在这两天时间里面，保险公司收到保费后，会将该用户的返利以保险手续费的形式返给4S店，目前险企自律的续保手续费最高比例是15%，4S店再给予10%，加上购买驾意险+3，三者保300万+2，一般会返还商业险保费的30%。
当然，这些钱全部都是通过4S店的账户返还的。
《通知》要求的保险附加费率是35%，打折就已经出去了一大半，剩下的费用预算中包括了工资、房租、查勘等等一切支出。
为此，减少内勤和定损岗位、缩减外勤车辆，这都是常规操作了；如果赔付率超出65%，那就是铁亏了。
所以，死守赔付率就成为了保险公司的天王山之战。
死守赔付率就要先从定损开始抓起，前段时间闹得沸沸扬扬的新能源车买不到保险，就是因为新能源车的赔付率太高了。
近期，根据圈内人士的消息，人太平应该是跟比亚迪、零跑、鸿蒙智行和理想达成了总对总的协议，不但续保可以放单，还在保费上给予了优惠。
是真是假，有驾驶这四个品牌新能源车的铁粉请在评论区留言证实或证伪。
将资源换资源进行更多维度的绑定，比如4S店差资源的，就进一步降低送修比，或者在一调中“掺水”从而达到一车二修，再要不就直接降低工时赔付标准和更大的配件价格折扣。

二

在车辆事故维修中，配件价格往往占了大头，为了降低配件价格，保险公司也是煞费苦心。
除了前文提到的通过谈判和资源换资源等手段，使用品牌件、拆车件、再造件也是保险公司降低配件价格从而达到控制赔付率的重要手段。
品牌件中，除了那些真的是行业龙头的品牌外，其余的所谓品牌件，都是在蹭“同质件”的热度（详见《汽车配件江湖的潜规则：为什么保险公司不给汽服店发原厂件？》）。
随着用户维权意识的日益高涨，非原厂配套的品牌件越来越不受人待见了，甚至直接被当作假冒伪劣配件进行举报。
拆车件，也有称之为再用件的，是从别的同品牌甚至同型号车上拆卸下来的汽车配件。
这一最早只是存在于走私车维修或者拼装车领域的汽车配件类别，正慢慢地从幕后走到台前。
随着汽车市场保有量的增大，因保险事故而最终报废的汽车数量也在同步增大，不同于使用年限过长或行驶里程过大而寿终正寝的汽车（这些汽车上可供回收再出售的配件很少），那些因保险事故而最终报废的汽车上，有着大量堪用甚至几乎全新的配件。
例如2022年，某星品牌的纯电汽车（该品牌在2020年7月22日举行的某星2城市星先锋之夜暨首批客户交付仪式），新车售价约30万元左右，因发生碰撞事故需要更换动力电池，4S店仅动力电池的报价就达到了40万元。
那么对于这样的事故车，将车报废掉后，其余未损坏的配件如果作为拆车件，只需进行简单的清洁就基本与原厂新件没有差别，但保险公司获取的价格，估计不到4S店报价的四分之一。
报废汽车的主要来源是符合道交法规定的报废条件的、事故损毁且无修复价值的、罚没后依法销毁的，其中事故报废的车上，能作为拆车件进行再利用的价值是最大的，而且这种事故损毁导致报废的汽车的所有人，就是承保的保险公司。
当然，要想运营好拆车件这门生意，也是需要极其深厚的汽车配件知识和物流运管能力的。
再造件、再制造件、修复件都是指的同一类配件，也可以说是拆车件淘汰下来的、有修复价值的配件经过增料、局部修复和后续加工后，达到可以恢复使用程度的配件。
汽车机械配件的失效形式一般分为变形、磨损、点蚀、缺失、断裂等等，除了变形，基本通过增料和后续加工，就能够恢复到新件的性能；汽车电子部件通常只要电路板没有损坏，更换上面的电子元件就能够实现再造，再制造件不是制造新件，一定是有旧的配件基础的。
正规的再制造件跟新件一样，都有质量保证，价格大约只有完全新件的一半，再造件的采购成本虽然比拆车件高，但是从保险公司的角度来说，其管理和运营的难度就简单的多。
在一轮又一轮的车险改革下，保险公司被逼的不断深化自身的运营管理能力，那种靠着多收保费少付赔款的“赚差价”经营理念越来越行不通了，比如增收的路径就是让更多的4S店和代理经纪机构来帮衬。
而忘记了保险公司是金融机构，靠卖保险这个方式融到的资金去实现增值，才是更靠谱更主动的盈利模式。