本报记者 郝亚娟 张荣旺 上海、北京报道

4月初，市场利率定价自律机制发布的《关于禁止通过手工补息高息揽储 维护存款市场竞争秩序的倡议》（以下简称“《倡议》”），要求银行不得以任何形式向客户承诺或支付突破存款利率授权上限的补息。

冠苕咨询创始人周毅钦指出，在互联网存款、异地存款、结构性存款等存款类产品被监管严格规范后，中小银行的揽储难度日益增加，只能把目光重新转回传统的揽储手段，方式也是五花八门，抽奖、送礼、积分等各种手段。

《中国经营报》记者采访银行了解到，一般在季末、年末时点，有银行会有线下存款送礼品活动，总体而言，城商行、农商行的活动力度更大。

争取线下存量客户

“抱着试一试的态度问客户经理有没有存款礼品，没想到真的拿到了。”王女士开心地说道。

存款利率经过多轮下调，“聪明”的投资者盯上了线下存款的“小福利”。在社交平台上，多位投资者发布线下存款攻略。与此同时，也有银行工作人员主动“报价”（存款利率和赠送礼品），便于投资者择优选择。

“存5万元送米面，20万元以上送书包或者电饭锅。”某国有行网点客户经理告诉记者，季底冲时点尤其是3月底，全员大力营销存款，基本都会有礼品。

中国金融智库特邀研究员余丰慧指出，赠送礼品有助于增强客户对银行的好感度，促使客户选择本行进行定期存款，而不是转向其他金融机构。这种“实惠”体验可能促使客户在未来继续选择该银行进行储蓄或其他金融交易。随着互联网金融的发展，线上存款产品以其便捷性逐渐吸引了大量客户。为了与线上产品竞争，线下网点通过提供实物礼品等附加价值，弥补了在便捷性方面的不足，吸引偏好面对面服务或重视实物奖励的客户群体。

知名经济学者盘和林也指出：“当前银行线下网点获客变为存量竞争，而存量竞争如果不给点福利来体现差异性，那么线下网点的存款任务将很难完成。这也是银行内部线上线下渠道的左右手互搏。”

记者注意到，有投资者反映“去线下存定期，可以谈更高的利率”。对此，融360数字科技研究院分析师刘银平指出，一般来说，银行线上和线下存款利率差别不大，部分产品设计、营销策略、活动力度不同，利率可能有些微差别，线上线下存款利率存在差异并非普遍现象。

“有些网点的存款利率是银行内部有扶持措施的，因为当前线下和线上竞争中处在弱势，而银行又不可能关停网点，于是相同银行不同地区的存款利率都存在一定的差异，比如部分网点在存款利率上有一定的上浮空间。”盘和林说。

严禁违规补息行为

在存款利率频频下调的背景下，银行也积极加强负债管理应对息差压力。

中国银行(601988.SH)副行长张毅在该行2023年度业绩发布会上表示，要持续推动负债成本下降，对高成本存款的压降力度会非常大，包括协议存款、结构性存款，三年期以上的大额存单，并加大场景获客力度，通过代发薪、快捷支付、司库等业务机会，促进低成本结算类资金占比不断上升。

“当前我国经济处于回升向好阶段，政策仍将继续发力稳经济，金融机构致力于维持息差稳定，需要做好负债管理工作，合理调整存款利率，优化存款结构，提高活期存款占比等。叠加LPR（贷款市场报价利率）重定价、存款定期化等影响，未来银行业存款利率可能仍有下行空间。”中国银行研究院研究员梁斯此前接受记者采访时指出。

与此同时，监管方面也在规范存款市场。《倡议》要求银行不得以任何形式向客户承诺或支付突破存款利率授权上限的补息。此前违规作出的补息承诺，在付息日一律不得支付。银行应严肃定价授权管理、规范利息支付，立即开展自查，最迟在2024年4月底前完成整改。

《倡议》会对银行吸收存款有哪些影响？

刘银平指出，“手工补息”被禁止后，银行各种违规补息行为将得到一定遏制，银行的实际存款成本也将有所降低，有助于资金投向实体经济，降低空转现象，有利于银行体系健康发展。

在余丰慧看来，《倡议》主要针对的是“手工补息”等不合规操作，而非正常的市场营销手段。因此，只要礼品的价值未与存款金额或利率直接挂钩，且不构成实质性的变相利息支付，那么赠送礼品作为吸引客户存款的营销手段应不受《倡议》影响，可以继续存在；只要线下存款产品提供的利率符合监管设定的利率上限，并通过正规系统自动计算，不涉及人工干预或事后补息，就不会受到《倡议》约束；《倡议》实施后，银行可能会更加注重对存款产品利率、费用、礼品等信息的透明披露，以确保客户清楚知晓实际收益，避免因信息模糊引发误解或投诉。

（编辑：朱紫云 审核：夏欣 校对：颜京宁）