21世纪经济报道记者叶麦穗 广州报道“五一”假期即将到来，消费又被提上日程。

作为提振消费的重要力量，各大金融机构均在节假日以及重要时间节点加大消费贷款投放力度，加强消费者在购物、餐饮、出行、智能家电等消费场景的金融供给。根据21世纪经济报道记者走访了解，目前，消费贷的年利率中枢一直在下移，集中在3%到3.5%之间，3%之下的超低利率虽然也有，但是多数“可望不可及”，属于银行吸引眼球的“噱头”。

“限量版”超低利率

假期向来都是消费旺季，银行积极备战摩拳擦掌。

中国银行的中银E贷推出年利率（单利）最低3.4%的优惠，按日计息，额度循环使用，期限最长12个月。招商银行的闪电贷年利率（单利）低至3.4%，但是需要凭借公积金、社保、税务缴纳、个人征信申请额度，最高可借额度为30万元 。

平安银行“白领新一贷”消费贷产品，普通客户年利率（单利）为3.96%—9.72%，部分“优享客户”在优惠券后，产品年利率（单利）低至2.88%起，额度可达100万元。

交通银行惠民贷利率低至3.2%、中信银行“信秒贷”产品年化利率（单利）最低可降至2.98%，但客户需在每周一至周五上午十点“秒杀”6折利息券。

相比大行，地方性城商行、农商行更加卖力，广西临桂农商行推出了一款年利率（单利）2.8%的优惠活动，面向一定地域内的个人或小微企业客户，名额有限，可用于消费性贷款和经营性贷款。

整体来看，银行的消费贷利率主要集中在3%到3.5%之间，3%之下的超低利率，则属于“限量版”，更多是银行的促销噱头。

其实今年开年以来消费贷一直处于下降状态，融360数字科技研究院监测数据显示，今年2月全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.19%，环比下降13BP，同比下降81个BP之多。

消费贷成为银行利润亮点

谈及今年消费贷利率“一降再降”的原因，博通咨询金融行业首席分析师王蓬博告诉21世纪经济报道记者，一是房地产市场比较低迷，居民住房消费的意愿下降，住房贷款新增乏力，个别银行甚至还出现了负增长，因此，部分银行希望通过发展消费贷款来弥补个人住房贷款下降的缺口，以此保持营收和净利润的稳定。二是零售市场一直是银行的必争之地，消费贷直接和消费场景绑定，也是银行此前一直想发力的市场。综合两部分的原因，银行今年一直大力发展消费贷。

消费贷也成为去年银行的发力点之一。截至4月28日，已有34家银行披露了去年的个人消费贷款情况，平安银行个人消费贷款总额最高，为5452.91亿元，邮储银行和建设银行排名随后，分别为5207.5亿元和4216.23亿元。

农业银行和工商银行2023年个人消费贷款总额分别达3408.65亿元和3282.86亿元，在34家上市银行中位居第四、第五。

从个人消费贷款总额的变化幅度上来看，仅有4家银行的消费贷余额出现下滑，其余均呈现增长，尤其是国有银行在个人消费贷款总额上增势明显。

在六大国有银行中，比较值得关注的是农业银行，该行个人消费贷款总额增长量最高，较2022年度，同比增长7成。对此，农业银行在财报中提到，这主要是由于该行积极拓展新型消费领域场景，提高消费金融可得性和便利性。

从同比变动来看，交通银行2023年个人消费贷款同比增长达86.25%，值得注意的是，2022年交通银行的同比增幅也达到58.38%，这意味着，交通银行2023年底的个人消费贷款余额是2021年底的近3倍，增长总额超过1000亿元。

城商行中，宁波银行的成绩单比较亮眼。年报显示，截至2023年末，宁波银行“个人贷款和垫款”总额5071.97亿元，较上年末增长29.64%。从细分上看，宁波银行“个人贷款和垫款”主要分为“个人消费贷款”“个体经营贷款”及“个人住房贷款”三类。截至2023年末，宁波银行“个人消费贷款”余额为3209.58亿元，占比为25.62%，较上年末的23.26%，增长了2.36个百分点，也是上述三类中贷款金额增幅最高的一类。

另据宁波银行介绍，报告期内，该行贯彻落实金融支持实体经济、推动高质量发展的各项政策，通过免息贷款、普惠贷款补贴、消费贷款补贴等积极开展让利活动，支持实体经济。2023年，宁波银行个贷平均收益率为6.34%，同比下降了58个基点。

不过对于目前消费贷如此“卷”的市场， 光大银行金融市场部宏观研究员周茂华也提示了风险， “消费贷利率过低会导致产品风险与收益不匹配，不利于银行业务风险管理，银行需要高度重视业务风险防控与业务可持续问题。”周茂华认为，下一步，银行应将重点从吸引客户、争夺市场份额转向创新产品设计、提升服务质量、加强风险管控能力等方面。