关键词：家庭财务危机

问：我已婚，还没有孩子。我因为冲动买了房，我对钱、工作收入比较有期待，以为会增加收入，但是没有。

我现在年入大概10来万，一个月房贷5800，装修贷3000，车位贷2000，就刚好1万了。

我还有点存款，一直在吃老本。这个的状态，持续一年多了，现在存款最多能支持我三四个月了。

我老公还有一套房，也在还贷款，他的收入是十来万，也是在吃老本。

我老公还有一辆车，他用来上下班的。现在我们的车位，价格腰斩了。

我很焦虑，很想快速提升收入，解决这些经济问题。另外，我有考虑把我6万的保单拿出来。

答：我之前就说一段话：方法不对，可以改进，方向不对，一切白费。

一，预防下水。

女主跟老公已经处在一个非常危险的财务状况里。女主现在要做的方向，是预防下水，而不要去想提高收入的方法。

下水是什么意思？就是陷入财务上的恶性状况。

当女主把现在的存款都花完之后，会进入一个通道。

女主要开始借钱再去还钱，这个时候借的钱很快会超过女主的偿还能力。

可能一开始是信用卡，后来是小贷公司，再后来就是找各种网络贷款平台，到最后贷款平台都贷不了了，最后结局就是欠几十万，我见过太多这样的人了。

建议女主尽量保住现金流。

因为女主一个月挣1万，但房贷5800，装修贷3000，车位贷2000，女主现在现金流是0。

在这样的情况下，女主焦虑是很正常的。不焦虑，才可怕。

如果女主不焦虑，女主就缺少了现实检验能力。焦虑就是在帮女主找方向。

所以，女主应该先把车位贷砍了。

也就是把车位卖了，哪怕车位的价格腰斩了，女主也应该卖了。这样女主每月的现金流就增加了2000元。

而且，养车就像是养孩子，需要花很多的钱。如果女主的老公不是开滴滴赚钱的，女主和老公都可以考虑把车卖了。

大家记住一句话：君子不立危墙之下。

你可以去搏，你可以把自己的生活方式升级，你也可以去做一个投资，但首先，你不要把自己放在一个危险的境地里。

女主和老公现在的财务状况，就非常危险。继续养车、还车位贷，会让财务情况，更糟糕。

而且，女主把其中一套房子也卖了，这样装修贷和房贷，都可以提前结款了。

女主现在有两套房子，留下自住的一套，另一套卖掉，可以给女主很多的现金流。

我先给女主打一个预防针：按照现在的市场价格，女主真的去卖房时，会发现不能按照自己期待的价格卖，有可能是一个比自己预期低很多的价格。

当然，无论是卖房还是卖车位、卖车子，都是家庭的大事。女主要先和老公好好商量，达成共识之后，再卖。

女主的故事，我总结为三句话：

1、去杠杆。

女主和老公现在都是吃老本才能供这两套房。这就说明，女主和老公现在的收入水平，只能保住一套房。

当然，卖不卖房是女主自己的事情，我不能替女主做决定。

女主还有6万的保单，也可以考虑拿出来。

2、保住现金流。

女主在卖房子后，要把装修贷和车位贷提前还清，这可能要花一点手续费，但可以让女主每月的现金流增加。这个时候女主就不焦虑了。

3、开源。

在去掉杠杆、保住现金流的情况下，再去开源、重新开始。

女主的家庭财富还有机会，因为女主现在还很年轻，也没有孩子。女主不焦虑时，重新去找别的方式赚钱、升级收入模型。

女主要重新整理一下家庭的这笔账。女主的心中，要有资产、负债、现金流这三个概念。

女主的负债，是由于女主加杠杆造成的。

什么叫杠杆？通过银行贷款这样的金融工具，放大了自己的资产，这就叫杠杆。

比如，一个人本来有100万，假设2倍杠杆就是买了一套200万的房子，银行借给他100万。

当房价涨的时候，这个房子比如已经涨到400万了，就表现为他赚了200万，但是如果房价跌了，就表现为一个负债或者负利润。

这个负利润或利润亏损，其实是由杠杆带来的一种放大之后的表现。

杠杆是跟随周期的，这个是很重要的东西。

很多人其实不理解杠杆，但这个东西是有必要学习的。

很多家庭，就在于放了过高的杠杆在房产上，然后经济下行时，绷不住了，产生了家庭悲剧。

负债是一个现象，负债跟利润很像。

比如，如果现在房价正在涨的期间，女主加杠杆当然就赢了。但现在房价是下行周期，女主加杠杆当然就输了。

因为负债是杠杆带来的，所以女主现在需要的不是去负债，而是去杠杆。

女主现在其实是三倍杠杆，两套房三倍杠杆，已经超越女主的现金流了，女主持续不了。

二，不要着急提升收入。

至于女主说的想急速提升收入，这是一个思维错误的方向。因为女主没法提速。

这时候如果女主想急速提升收入，唯一的下场就是遇上一个骗子被收割，然后又亏了几万块钱。

亏几万是小事，说不定亏几十万，骗子骗的就是想极速提升收入的人。

我问得很直接：女主你何德何能？你有什么功德、你有什么福德让自己快速提高收入？为什么是你，而不是别人？

女主在直播连麦时，说自己不是想一下子提升几倍收入，而是每月多赚两三千。

我说女主也可以晚上去麦当劳、肯德基打工，每个月也能多赚两三千。但女主说不愿意去。

所以，其实女主是在骗我、也在骗自己。女主只是想不付出任何代价，每个月多挣3000块钱。

因为时间有限，所以我讲得很直接，可能会让女主不爽，对不起。

但是我没有办法在更短的时间里让女主醒过来了，所以下了点猛药。

其实女主过去只是过于乐观，步子迈太大了，女主需要把步伐收一收，然后再小步快快跑。

祝福女主。

案例来自直播提问

主创团队 | 冷爱 方赏 茜茜

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