中新经纬4月24日电 (李自曼)23日，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心联合元保集团共同发布《2023年中国互联网保险消费者洞察报告》(下称报告)。

　　报告抽样调查(超3000名家庭理财和保险产品决策者)数据显示，70%的受访者表示，传统保险公司线下网点/代理人渠道是当前购险首选。不过，相较于2022年，2023年各年龄段消费者的线上购险率普遍提高，线下购险率均有降低。

　　根据报告中计划的比例来看，未来，线上购险渠道占比82%，预计反超线下渠道占比。其中，老年人对线上购买的偏好度显著提升，51岁至60岁的老年人受访者线上购险率，由2022年的63%增长至2023年的72%。

　　关注老年人线上购险情况外，报告还提及养老保险发展情况。本次调查数据显示，商业养老险在2023年新签产品中排名第七，在未来计划新签产品中排名第二，有较大增长空间。

　　商业养老保险作为储蓄型保险的一种，兼具风险保障和储蓄理财的双重功能。不过，当前适老化保险产品仍存在一定问题。

　　报告显示，60岁以上消费者在未来愿意投入更多预算用于购险，寻求保障。但从供需匹配来看，当前市场产品供给无法有效匹配和激发潜在需求。首先，当前的医疗险产品供给广度偏窄，多有年龄限制，仅有4%的医疗险产品支持65岁及以上的老年人群投保。其次，老年人群慢病占比高，在健康保险领域往往属于带病体，无法通过保险公司严苛的核保条件，投保困难。

　　瑞士再保险中国原总裁陈东辉表示，对标保险成熟市场，中国保险在产品体系、产品种类(如增加变额产品、长护险、失能险等)和产品形态(如增加健康险产品津贴类补偿、增加更多细分服务供客户自由选择)上，还有很大的丰富空间。

　　清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心原研究负责人朱俊生表示，总体来说，目前老年保险市场供给不足。从供给端来看，承保老年人群体对保险机构来讲压力较大。因为缺乏经验数据，老年人保险产品定价难度大，老年人群体疾病发生率高，保险产品的杠杆相对较低，60岁以上人群的保费跟30岁相比通常要差5、6倍。由于难以精准识别风险，核保政策偏严格。

　　“面对定价、承保、风控方面的挑战，未来在发展老年保险产品时，可以考虑将风险保障跟储蓄结合，把保险产品与服务结合，拓展细分市场，让科技跟业务场景更加融合。”朱俊生说。

　　此外，报告指出，年轻人对养老已有危机感。数据显示，20—30岁的年轻人未来1—2年内计划购买商业养老保险的比例最高。

　　报告提到，面对挑战，年轻人需要积极寻找合适的养老方式，提前进行养老金规划，从生命周期的角度来平衡收入、消费和储蓄的关系，以减轻养老压力，保障老年的生活水准。

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