文/ 林汉垚

巴菲特曾说，时间是优秀企业的朋友，平庸企业的敌人。诚然，所有基业长青都是离不开对长期主义的坚守。对一家银行来说，对长期主义的践行不仅是对企业自身负责，更是对我国金融高质量发展贡献应有之力。

当前正处于百年未有之大变局，市场风云变幻。但瞄准山峰，就无惧脚下风雨，邮储银行秉持长期主义信条，坚守定位，保持战略定力，加快自身能力建设和创新变革，走出一条属于自己的路，实现了社会责任和价值创造双丰收。

邮储银行不久前公布的年报显示，截至2023年末，总资产达到15.73万亿元， 较上年末增长11.80%；营业收入3425.07亿元，同比增长2.25%；净利润864.24亿元，同比增长1.25%；资产结构进一步优化，存贷比持续提升达到了58.39%。在银行业巨大息差压力的背景下，邮储银行净息差保持在2.01%，不良贷款率却维持在0.8%左右的优异水平。

这份成绩来之不易，正如邮储银行行长刘建军在年报致辞中提及：“作为银行经营者，我们深知基业长青并不容易，在坚持长期主义的道路上没有捷径可走。为此，我们坚持做‘难而正确的事’，2022年聚焦内部转型，全面打造‘六大能力’，固本强基；2023年聚焦创新变革，构建五大差异化增长极，引领突破；用持之以恒的行动擦亮‘值得信赖的好银行’金字招牌。”

大行服务实体之责

2023年，邮储银行持续加大对重点领域和薄弱环节的信贷投放力度，稳步提升存贷比和信贷资产占比。年报显示，截至2023年末，邮储银行客户贷款总额8.15万亿元，较上年末增长13.02%，同比多增1,821.26亿元，增量创历史年度新高；公司贷款总额3.21万亿元，较上年末增加5451.09亿元，增量创历史年度新高，主要是该行不断加大对先进制造业、战略性新兴产业、专精特新、普惠金融、绿色金融等领域信贷投放，小企业及公司贷款规模实现快速增长。

从基础设施的钢筋水泥到制造业的智慧升级，邮储银行都积极发挥资金优势，不断拓展产业金融场景，为其提供多元化的金融产品和服务。2023年，邮储银行实体贷款新增占比超过100%，制造业中长期贷款较上年末增长37.52%。

围绕高新技术企业、科技型中小企业、专精特新企业三大客群，邮储银行依托“U益创”科技金融服务体系，推广科技型企业全生命周期服务方案，为战略性新兴产业和未来产业等新质生产力发展提供全方位金融服务。截至2023年末，邮储银行有15家设立科技金融专业机构的一级分行，其科技型企业贷款全年增量占全行科技型企业贷款全年增量的比例突破75%；服务科技型企业6.94万户，较上年末增长28.38%，科技型企业贷款余额3267.72亿元，较上年末增长37.65%。

邮储银行不仅为国家重大战略和关键领域的发展保驾护航，也将关注的目光投向中小微企业等民营经济。截至2023年末，邮储银行普惠型小微企业贷款余额1.46万亿元，占总体贷款规模的比重在国有大行中名列前茅。成立以来，邮储银行累计投放小微企业和个体工商户贷款超10万亿元。

图片来源：邮储银行2023年年度报告

“回顾这一年，我们对金融与实体经济相伴相生、共生共荣的血脉联系有了更深体会。在经济恢复发展的关键阶段我们为实体经济‘输血供氧’、为我们的零售和公司客户提供最可依靠的金融支持，既是义不容辞的责任，更是为长远发展涵养‘源头活水’。”刘建军在年报致辞中表示。

服务乡村振兴之力

随着乡村振兴战略的全面推进，广袤乡村正在展现出日新月异的面貌。邮储银行始终坚守定位，深耕“三农”市场，并把“三农”金融列为该行五大差异化增长极之首，用实际行动践行着“让绝大多数农户都有邮储银行授信”的梦想。

依托“自营+代理”运营模式，邮储银行近4万个网点广泛覆盖城乡，拥有庞大的涉农客群和深度下沉的服务网络，叠加线上直销银行和手机银行，为线下渠道补齐了“线上拼图”，形成了广泛可触达的“线上+线下”渠道优势。2023年，邮储银行以“三农”金融数字化、集约化、场景化转型为主线，扎实推进服务乡村振兴核心项目，加大乡村振兴重点领域信贷投放，截至2023年末，涉农贷款余额2.15万亿元，增量创历史新高，涉农贷款余额占客户贷款总额的比例超过25%，居大行前列。

全面推进乡村振兴，产业振兴是基础和关键。因此邮储银行把产业振兴作为服务乡村振兴的重要着力点，将深度下沉的服务网络与“小而美、美而优”的乡村特色产业深度融合，因地制宜探索打造极具特色的乡村产业金融服务模式，助力乡村特色产业高质量发展。围绕“一县一业、一村一品”特色产业，采取“线上化+数字化”方式，推广“产业贷”模式，为特色产业“一对一”制定专属服务方案，并根据产业特点匹配额度、利率、还款方式等贷款要素。截至2023年末，邮储银行“产业贷”累计放款2028.92亿元，结余1324.80亿元，本年净增1131.20亿元。

图片来源：邮储银行2023年年度报告

对于2024年“三农”金融的规划，刘建军在该行业绩发布会上表示，一是发挥主动授信优势，增强纯线上贷款运营能力；二是继续巩固广泛建立信用村这一模式的既有优势；三是发挥和邮政集团的协同优势。“通过上述三个方面，我相信我们今年‘三农’业务的渗透能力、获客能力、运营能力都会有比较大的提升。”刘建军称。

稳健发展之基

“把目光投向经济所需、客户所愿的同时，我们把更多功夫下在精进自身上。”邮储银行行长刘建军在邮储银行2023年年度报告的致辞中表示。

面对新时代新征程对金融工作的新要求，邮储银行通过调整策略、创新金融服务模式，适应金融需求的新变化新特点。

近年来，居民的财富管理意识日益增强，对专业和多元化的财富管理服务的需求也在不断增长。邮储银行紧跟这一趋势，落地实施财富管理三年行动方案，丰富产品货架，加快提升队伍专业核心能力，苦练专业内功，持之以恒深化投教，做好客户长期陪伴。在这样的努力下，截至2023年末，邮储银行服务的VIP客户数量突破了5000万户，增长率达到了8.72%。

图片来源：邮储银行2023年年度报告

如果说财富管理领域的成绩靠的是邮储银行日积月累的水磨工夫，那在零售信贷领域的成就则靠的是审时度势后的通权达变。

刘建军行长表示：“依托邮储银行的庞大存量客群，我们一直在积极探索通过主动授信实现低成本获客、风险可控的零售信贷发展新模式。”在主动授信模式下，运用精准客户画像，发现潜在“三农”、消费信贷、信用卡优质客户实施营销；通过总部集中运营代替客户经理分散作业，实现低成本客户触达和经营；实施全流程线上受理、审批和支用，达成“秒批秒贷”的极简客户体验。

时至今日，零售信贷的主动授信模式日趋成熟，也逐步成为邮储银行“精雕”零售业务的“金刚钻”，截至2023年末，邮储银行零售信贷主动授信模式运行15个月，贷款余额突破1500亿元，不良率低于0.5%，业务增速和风控质量均达到行业领先水准，逐步成为该行构建差异化竞争优势、促进信贷业务高质量发展的重要抓手。

在公司业务板块，邮储银行全面推广公司金融“1+N”经营与服务新体系，针对公司客户金融需求个性化、综合化的特点，围绕客户、产品、联动、服务、风险、科技六个维度，实施经营机制的改革和深化，打造前中后台一体化的营销支撑服务体系。一年多时间里，邮储银行主办行公司客户数量增长翻倍，公司客户融资总量（FPA）提升了四分之一，达4.68万亿元。

变革创新之翼

坚守长期主义并非墨守成规，而是需要积极拥抱科技与创新，这恰恰是对长期主义更为深入的践行。

邮储银行副行长兼首席信息官牛新庄在业绩发布会表示：“邮储银行作为年轻的国有大行，我们坚持把创新刻入基因。虽然我们起步较晚，但是我们没有历史包袱，基于当下领先的技术，我们紧跟时代步伐，从小型机集群到分布式核心系统，从传统的技术架构到微服务架构，从物理节点到云端管理，从手工作业到人工智能的应用，从智能辅助到智能决策，可以说一步一个脚印，稳扎稳打。”

据了解，过去几年，邮储银行坚持每年拿出营收的3%投入到金融科技领域。尤其是去年以来，邮储银行更是围绕“战略入脑、科技强心、数据造血”，进一步驱动数字金融服务升级。

首先，邮储银行将数字化转型作为全行转型发展的重点战略。2023年，该行以“新核心+十大项目群”为重点，不断加快企业级中台建设，全年实现手机银行9.0、同业合作平台、数字员工系统等382项工程投产上线。

其次，坚持核心技术自主可控，全面推进数字生态银行建设。该行自主研发的分布式技术平台和运维平台应用至一系列“新一代”核心系统建设中，新一代信用卡核心系统2023年12月16日第一批次投产上线，新一代公司业务核心系统2024年1月27日全面投产上线。至此，邮储银行实现了个人、公司核心系统的重大革新，在客户服务、产品管理、业务流程、风险控制等关键环节实现了赋能升级。

此外，邮储银行还充分运用人工智能、大模型、云计算等前沿科技，打造“邮储大脑”，为个人金融消费者、公司客户、同业机构客户、合作伙伴等提供优质服务。

图片来源：邮储银行2023年年度报告

创新科技深入多场景中，持续释放“邮储大脑”潜能，积极构建全行智能生产力应用生态圈，大力推广应用RPA（机器人流程自动化）技术，目前RPA机器人已累计执行200万次，同比增长超15倍，累计节约28万工时，有效促进基层工作提质增效。信用卡、三农和消贷条线主动授信智能外呼超5000万通，实现风险防控和业务发展的有机平衡。

精细管理之策

当前，银行业面临外部环境的复杂变化，传统盈利模式受到挑战，利润空间逐渐收窄。一家优秀的商业银行，必然要具备一定的“逆周期”能力从而穿越周期，实现“破局”。

刘建军行长在致辞中指出，“我们将着力推进精细化管理，把‘六大能力’建设构建的体系能力、创新变革形成的新生动能压实、融入邮储银行经营管理的全过程，在把握规律的基础上，不断寻求金融服务的最佳解决方案，从微利时代的‘干毛巾’里‘挤出水来’，实现逆周期的有效发展。”

他在业绩发布会上表示，在资源配置方面，将重点在财务资源上“精打细算”，人力资源“效能引领”，资本资源“精益统筹”，把有限的资源以最优的配比、最高的效率滴灌到发展的每个环节，着力降低成本费用、提升人均效能、最大化资本效益。

在风险防控方面，将围绕监测、控制、化解、回检等全流程各环节做好风险管理。对存量业务，通过量化指标、监测模型、智能技术，对风险变化趋势做动态监测，做到防患于未然、销患于未形；对增量业务，强化精准风险定价，完善智能风控模型，实现以风险引领业务发展，构建风险与收益相匹配的管理体系。

在业务发展方面，细抠每一项业务的组合要素、业务流程、客户服务、综合价值，让产品更便捷、针对性更强、流程更顺畅，从而创造更大的价值，实现更优的客户体验。

在运营管理方面，将推进企业管理现代化，强化战略解码落地，深化企业文化和品牌建设，凝聚起全行创新变革、争创一流、做优做强的强大共识。

中国邮政储蓄可追溯至1919年开办的邮政储金业务，至今已逾百年。对拥有百年历史的邮储银行来说，“山”是什么？“山”是邮储银行一直珍视的“值得信赖的好银行”这块金字招牌。它可望、可及。

路是什么？路是做“难而正确的事”、路是全面打造“六大能力”，固本强基；聚焦创新变革，构建五大差异化增长极，引领突破。

作为长期主义践行者，邮储银行秉承金融为民初心，望山、行路、登峰。