近日，香港保监局与廉政公署首次联手，根据双方于2023年10月26日签订的合作备忘录，针对向内地客户无牌销售保单的贪污和违规行为进行了打击。

在这次联合行动中，保监局和廉政公署的人员在4月10日和11日两天内，连续对四个地点执行了搜查令，包括一家持有牌照的保险经纪公司和一个中介公司的办公室。在行动中，一名经纪人和一名中介人员被拘留。

据调查，涉案的公司和个人涉嫌安排或串通他人无牌进行受监管的活动，违反了《保险业条例》。涉案的保险经纪公司涉嫌安排并鼓励多名未持牌的中介人员代表公司进行受监管的活动，即向客户提供保单意见并销售保单。涉案的保险经纪公司在售出保单后，支付了异常高额的转介费用，以此来鼓励中介人员诱使内地客户向香港的授权保险公司购买长期保单。在收取佣金之后，涉案的保险经纪公司怀疑将超过九成的佣金支付给了相关中介人员。

早期，内地销售的所谓“地下保单”，即合同签订和保费支付均在内地完成的行为，已被明确界定为非法。到了2016年，彼时的保监会进一步强化规定，明确指出任何在境内推广、在境外签约及承保的保单同样属于非法销售。然而，随着三年疫情的冲击，内地居民前往香港投保的活动大幅下降。随着疫情的消退和香港的重新开放，2023年内地居民赴港投保的活动再次升温。

在利益的驱动下，一些中介人员或机构私下收受境外机构的中介费用，安排客户前往境外投保的行为又开始悄然兴起。对此，香港保险业监管局和廉政公署采取了联合行动，重拳出击，正是对这一现象的严厉打击。机构之家也发现，某些理财公司以旅游为幌子，公然招募营销人员专门推销香港保险产品。显然，为了彻底根除非法中介，不仅香港方面要持续发力，内地监管机构也需采取相应的配合措施，只有两地监管力量齐心协力，才能有效铲除非法中介的生存土壤。

2023年内地赴港投保保费激增

近年来，资本市场的萎靡不振和利率的持续下滑，迫使内地监管部门接连出手调低保险产品的定价利率，以规避利差损风险。这种调整让内地保险产品的收益水平相形见绌，难以与香港保险产品的6%至7%的高收益率相抗衡。美国激进的加息政策以及香港保险全球投资渠道的广泛布局，香港保险公司能够投资于利率近5%的美国10年期国债，在资产端的强力支撑下，香港保险业在负债端的策略上可以更加激进，无论是快速扩张还是大胆创新，都显得游刃有余。

在此背景下，2023年内地居民赴港投保的热情空前高涨。根据香港保险业监管局发布的最新数据，2023全年内地访客在香港的投保保费高达589.71亿港元，同比增长率高达2,756.72%，飙升幅度达到了惊人的28倍。这一数字仅落后于2016年创下的727亿港元的历史峰值，反映出香港保险产品的巨大吸引力和市场的火爆程度。

数据来源：香港保监局

香港保险产品因其相对较高的收益率和多元化的保险服务，吸引了众多内地居民的关注。然而，由于法律法规和监管政策的限制，内地居民赴港购买保险并非轻而易举，此外，内地居民在香港购买保险还可能面临外汇管理的难题，由于国家外汇管理局对个人购汇和资金汇出设有限制，内地居民购买香港保险所需支付的保费往往需要通过合法渠道进行外汇兑换和转移，这一过程可能较为复杂和繁琐。正是这些障碍，为非法中介提供了可乘之机。

禁令之下，仍有公司铤而走险进行跨境违规操作

早在2016年，部分境外保险机构为争抢境内客户，变相违规在境内销售保险产品的情况有所抬头，当时的保监会发布《关于加强对非法销售境外保险产品行为监管工作的通知》，《通知》要求各保监局对两类非法宣传行为采取执法行动：

一是境内咨询、理财、保险中介等机构或个人收受境外机构利益，在境内以产品说明会、理财高峰会、理财知识讲座等名义进行宣传、推介境外保险产品；

二是该等机构或个人收受境外机构利益，安排有意投保境外保险产品者赴境外投保。

上述两种行为都构成为促成交易而开展宣传、招徕的销售境外保险产品的行为，因此应当被取缔和处罚。就非法销售境外保险产品的两种方式，《通知》不但要求查处“境内签单、境内承保”的行为；也要求高度关注通过“境内介绍、境外签单、境外承保”的方式变相到境内非法销售保险产品的情况。

在利润的驱使下，必有勇夫，机构之家发现有些理财公司，以香港旅游的名义在国内主流招聘网站上公然招聘港险营销人员，可谓是明目张胆，视相关法律法规如无物。该招聘广告薪资颇为诱人，甚至还宣传提供在迪士尼、海洋公园、维多利亚港等地的带薪游玩福利，然而其职责描述却几乎全部聚焦于香港保险产品的营销推广，实质上是在进行“挂羊头卖狗肉”的勾当，通过“境内介绍、境外签单、境外承保”的手法，变相在境内非法销售保险产品。

来源：boss直聘

这种做法不仅违反了法律，也破坏了市场的公平竞争，损害了消费者的权益，必须受到严厉的打击和处罚。相关监管部门应高度重视，采取有效措施，与香港监管部门形成合力，维护市场秩序和消费者权益，根除非法中介的生存土壤。