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据华尔街日报4月2日报道去年股市给401(k)计划带来了19%的增长。通货膨胀正在降温。尽管如此，很多人还是觉得离退休的目标还很遥远。

来源：华尔街日报报道截图

金融服务公司西北互助(Northwestern Mutual)周二公布的一项对4,588名成年人的调查显示，要想舒适地退休，需要146万美元！这一数字高于一年前的127万美元。而且，这比调查参与者的平均存款多了100多万美元。

纽约市社会研究新学院(New School for Social Research)的经济学家特蕾莎·吉拉杜奇(Teresa Ghilarducci)说，这个不断上升的神奇数字更多地揭示了退休焦虑，而不是退休计划。

吉拉杜奇说，人们并不真正知道他们退休后需要多少钱，而且往往会高估它。

她说，虽然146万美元作为一些高收入家庭的储蓄目标可能是合理的，但大多数收入较低的家庭可能需要的储蓄要少得多。

她说:“人们对退休的焦虑感非常强。”她指出，对医疗保健和长期护理成本的担忧加剧了这种焦虑。

从养老金到401(k)计划的转变，部分导致了退休储蓄金的脱节。401(k)计划要求储蓄者自己做出投资和规划决定。

没有什么金融背景的退休人员必须弄清楚如何让他们的储备金维持数十年之久，贝莱德首席执行官拉里·芬克(Larry Fink)在上周致股东的年度信函中称这是一个“不可能的数学问题”，这引发了人们对退休危机的担忧。

工人们很难想象他们的401(k)账户最终能在退休后买到什么。《华尔街日报》对拥有100万美元、200万美元和500万美元的退休人员进行了分类，展示了他们的生活方式和面临的挑战。富达投资的401(k)计划参与者中，约有2%的人存款余额在100万美元以上。

由于社会保障未来的不确定性，了解退休储蓄将走多远变得更加复杂。

西北互惠私人客户集团(Northwestern Mutual Private Client Group)旗下K Street Financial的合伙人兼私人财富顾问库尔特•鲁普雷希特(Kurt Rupprecht)说，年轻的员工尤其担心即将到来的收入缺口对福利的影响。

该退休计划预计将在10年内耗尽其储备，除非国会采取行动，否则将导致福利减少23%。

与疫情前相比，出生于上世纪80年代初至90年代末的千禧一代大幅提高了他们的估计。现在，千禧一代退休时预计需要165万美元。这比2020年的略低于100万美元大幅增加。1946年至1964年间出生的婴儿潮一代表示，他们将需要99万美元，高于2020年的83万美元。最新一期调查于今年1月进行。

至少有100万美元可供投资的人认为，他们需要大约400万美元才能舒适地退休，而2020年这一数字仅为210万美元。

67岁之前储蓄要达到10倍年薪

没有一个神奇的数字或公式可以告诉你什么时候退休在财务上是安全的。鲁普雷希特说，你需要的储备金的实际数额取决于你的收入、婚姻状况、预期寿命、退休后打算住在哪里，以及你是否想把钱留给继承人。

有一些经验法则可以衡量你的退休准备情况。富达投资公司(Fidelity Investments)设计了一条捷径，要求在67岁之前储蓄相当于年薪10倍的钱。

按照这一准则，一个收入中位数在7.5万美元左右的家庭在67岁之前需要有75万美元的储蓄。根据2022年美国人口普查(U.S. Census)的数据，年收入不低于153,001美元的家庭应该存下153万美元或更多。这是收入最高的20%的门槛。

为了达到这些目标，富达建议从25岁开始每年存15%左右的钱，其中包括雇主向401(k)类型账户的缴款。

这种方法的目的是用社会保障来代替你收入的45%——对于年收入10万美元的人来说，相当于每年4.5万美元。

根据美联储的数据，到2022年，美国人的平均储蓄从2016年的28.21万美元增加到33.394万美元。根据美联储的数据，到2022年，65岁至74岁的家庭平均退休储蓄约为60.9万美元。

西北大学的受访者表示，他们平均存了88,400美元 。

逾三成人比预期提前退休

由于工作变动或健康问题，人们通常会比预期提前退休。一些人发现他们已经存了足够的钱。

非营利组织雇员福利研究所(Employee Benefit Research Institute)在2023年调查的退休人员中，约35%的人表示，他们比计划提前退休，因为他们觉得自己负担得起，这一比例低于2021年的41%。

与老一辈人相比，年轻的工人在为退休储蓄方面走在了前面。1997年前后出生的Z世代(Gen Z)从22岁开始工作，而千禧一代为27岁。调查显示，在雇主普遍提供自动加入401(k)计划之前，婴儿潮一代开始了自己的职业生涯，他们的平均年龄为37岁。

先锋集团(Vanguard Group)的数据显示，更早的起步让年轻员工的退休储蓄有望超过他们的长辈。

千禧一代年龄较大，大约在37岁到41岁之间，现在的工资中位数达到退休水平。Vanguard估计，到那时，他们将能够用社会保障和401(k)计划以及个人退休账户等渠道的储蓄来替代近60%的收入。

相比之下，X一代和收入中位数的最年轻的婴儿潮一代，可能会在退休后替换掉大约一半的薪水。