“目前，基层民众和小微企业还没有完全享受到普惠金融的服务，导致其金融健康状况仍然未达到最优边界。”全国政协委员、南方科技大学副校长金李在《关于高度重视和全面发展普惠金融的提案》中指出，中等收入和中低收入群体金融服务支持不足，财富增长缓慢，甚至面临着巨大的风险波动，不利于共同富裕。

基于此，金李提出国家有关部门设立普惠金融教育委员会、加强系统科学和权威性的全民金融健康教育体系等建议。

普惠金融教育亟待加强

党的二十大报告中提出要全面提升居民的收入，包括劳动性收入和财产性收入。调研中发现，由于居民财富管理知识不系统、对金融产品不了解、无法克服决策偏差等原因，未能充分利用各类金融工具保障和提升财产性收入，普惠金融教育亟待加强。

金李认为，中国特色的金融是中国式现代化的重要组成部分。其中面向居民家庭的普惠金融的基本概念是培养居民家庭长期和全局的财富管理观念。坚持正确的财富管理理念和方法可以有效平衡好今天和未来的需求，实现居民财富在风险和收益之间的更好平衡，以及时间和空间的切换。

目前，基层民众和小微企业还没有完全享受到普惠金融的服务，导致其金融健康状况仍然未达到最优边界。具体原因为：

一是金融意识欠缺。很多家庭和中小微企业，甚至大企业，缺乏对现代金融理论和可得金融工具的足够了解，导致其无法有效进行科学的财富配置。例如，中国普惠金融研究院在全国各地的调研中就发现，对于微弱群体来讲，基本的普惠保险是一个非常重要的金融服务维度，但目前满足程度并不高。另外招商银行的大样本调查表明，中国大部分家庭过度配置资产在房地产和银行的活期存款，带来过高的风险和过低的收益。

二是很多普通民众缺乏专业有效指导，无法克服决策心理的固有偏差，在过度贪婪和过分恐惧之间徘徊。一方面不甘心自己有限的资产以极低的收益率存在银行里，特别是活期存款；另一方面，对于眼花缭乱的复杂金融产品不了解，担心风险，不敢投资。最终要么导致财富的积累速度过慢，要么因为贪图高收益而造成本金损失。

三是由此导致的财富积累的马太效应明显。高净值人群财富管理做得较好，而中等收入和中低收入群体财富增长缓慢，甚至面临着巨大的风险波动，不利于共同富裕。

三大具体政策建议

如何全面发展普惠金融？金李提出三大具体政策建议。

一是建议国家有关部门设立普惠金融教育委员会，指导高校与金融机构合作开发国家级的普惠金融教育标准和金融健康体检体系，帮助居民家庭和中小微企业系统提升金融意识和金融健康水平。

二是建议加强系统科学和权威性的全民金融健康教育体系。鼓励有条件的高校、职业学校和金融机构配合，采用线上和线下相结合的方式开展系统科学的宣传教育，规避投资理财中的误区，避免老百姓被各种自媒体的炒作误导而酿成惨剧。

三是鼓励金融机构聚焦全频谱全生命周期的薄弱环节开发基本金融健康产品。一方面，建议国家指导金融机构，以评奖和试点等方式进行引导，重点关注金融服务薄弱的垂直场景，比如养老、子女教育、重疾和巨灾保障等，提供基础性普惠型的金融产品，为家庭健康提供基础的金融元素。另一方面， 建议借鉴医药行业的集采制度，以量换价，由政府定向贴息贴保，以微利和让利的方式提供国家认证的金融产品，满足居民基本财富配置需求，更好体现金融服务的政治性和人民性。