近期，多家商业银行推出了各式各样的促销活动，有的发放优惠券，有的引导借款人"拼团"，消费贷款利率持续下行。

这样的宣传不时出现在银行客户经理的朋友圈，多家银行推出新年福利，消费贷利率优惠活动层出不穷，部分银行消费贷利率甚至降到了"2字头"。

消费贷利率持续走低

除浦发银行外，多家银行瞄准春节时段，推出相应的消费贷利率优惠。3年前，各大银行的消费贷利率在5%到6%之间；2024年开年前后，银行的消费贷利率已普遍降至3%左右，甚至低至"2开头"。

例如，浦发银行推出"浦闪贷，迎新年"活动，符合要求的客户有机会领取1年期浦闪贷2.9%年化利率(单利)优惠券，每周二定时可抢3%利息券；同时，该行客户在2024年1月1日—2月8日期间，还可领6.5折利率优惠券。

再如，兴业银行"兴闪贷""疯狂星期六"活动推出3.2%固定利率优惠券，每周限量1000张：建行江苏省分行推出"建易贷"，最高可贷100万元，最长可贷60个月：交通银行一款现金分期贷款业务，对12期及24期中长期分期贷款业务的利率给予优惠，折扣1.8折起，折算下来相当于年化贷款利率低至约2.97%。

除全国性商业银行外，部分城商行、农商行也纷纷加入消费贷优惠大军。例如，北京银行的"京e贷"利率从3.2%降到了2.98%，最高可借50万元；江苏银行"卡易贷"利率从3.68%降至3.18%；宁波银行的"白领通"团办活动优惠利率低至2.98%。

甚至还有部分银行发起了"拼团消费贷"的新活动，其额度和期限都有所提高。例如，淮滨农商行推出拼团利率折上折活动，"三人团办享受30个基点利率优惠，五人团办享受50个基点利率优惠，十人团办享受80个基点利率优惠"。

据券商中国消息，一股份行员工称"对于央国企等企业，我们固定审批年利率是4.68%，20个人以上可以打七折，即3.276%左右，额度最高可以到30万。"

消费者借贷用贷均需考量

谈及各银行营销高额消费贷的举措，一位银行业观察人士指出，各家银行推出高额消费贷的举措，可以看出银行在积极响应国家的消费升级战略，旨在刺激居民消费，拉动内需。这些举措有利于满足不同人群的消费需求，进一步推动消费市场的繁荣。

另一方面，目前由于存款利率降低等因素，银行资金成本也有所下降，降低个人消费贷款利率具有一定基础。同时部分银行为了扩大市场份额，希望通过较低利率吸引更多客户，这是一种"薄利多销"的促销行为。

银行业整体下调消费贷利率的背后，是近年来国内引导市场利率合理下行，以助力消费和投资加快恢复。市场利率中枢持续下移，为银行下调消费贷利率打开了空间。

目前，多家银行消费贷利率破"3"，较1年期LPR低45个基点。此举会对银行营收产生影响吗？

业内人士认为，消费贷款在银行贷款总量中占比不高，对息差影响比较小。且消费贷利率下调和投放速度加快，通常会对银行营收带来正面影响，有助于增加营收总量。

消费贷利率的下降，一方，可降低消费者借贷成本，有助于刺激消费需求；另一方，也需注意其带来的银行风险控制及消费者过度负债等问题。未来银行应摆脱"价格战"的同质化竞争，走差异化经营路线，才能获得更广阔的发展空间。

但对消费者而言，切不可因利率较低就盲目申请，申请消费贷要合理适度，将个人债务负担控制在合理水平之内。周茂华提示消费者要理性消费，在贷款过程中，一定要仔细查看贷款合同，重点是贷款用途、种类、金额、还款方式等。