四大银行集体下调存款利率，以农业银行为例，5年期的整存整取下调25个BP至2.25%，下调幅度最大。其次是2年期整存整取存款利率， 下调20个BP至1.65%，3个月、6个月以及1年的定期存款均下调10个BP，3年期定存利率只下调5个BP，活期存款利率不做调整，依然是0.2%。

1、利率下调是趋势

这次下调存款利率获得的反响还是比较大的，众人都很关注 ，其实这已经是今年第三次下调存款利率了，6月和9月份均下调过，以1年期整存整取存款利率为例，去年是1.65%，如今已经下调到1.45%，下调了20个BP，而三年期定存利率从去年的2.6%下调至如今的1.95%，下调了65个BP，五年期定存也是下调了65个BP。

存款利率下调有两个重点，第一是还有下降的趋势，第二是下调幅度最大的是长期存款。

站在银行的层面，商业模式就是做利差生意，从储户手里获得存款，给储户存款利息，然后将钱放贷出去，再收取贷款利息，中间的利息差就是银行的收入。

存款利息是银行获取资金的成本，利息越高，储户越愿意将钱存进银行，银行要想多放贷，就得给更高的利息让储户多来存款。

存款利息能够无限高吗？其实是受到了贷款利息的制约，毕竟是要赚钱的，在贷款利率下降的时候，存款利率自然也是要下调的，而2019年以来，贷款利率总体是呈现下降趋势的，尤其是利率改革之后，将“贷款基准利率”改为“贷款市场利率报价（LPR）”。

原来的五年期以上贷款基准利率是4.9%，如今的五年期以上LPR为4.2%，下降了70个BP，尤其是今年在央行的领头下，将存量房贷贷款利率做了下调，那么这就导致银行的收入有了明显下降，通过降低存款利率来降低资金成本就是一个必然的选择，这也是为什么今年会有三次下调存款利率的原因。

而银行的存款利率较高的产品主要集中在三年期和五年期，在2015年的时候，5年期定存利率高达4.25%，3年期的也有4%，那些年的存款利率整体是比较高的，如果是一些中小型银行，甚至可以做到5%以上。

2、存款是否搬家要慎重考虑

但是后来几年互联网金融大发展，各种理财产品的收益率给得很高，10%都很常见，所以有一段时间出现了存款从银行搬家的现象，现在潮水退去，谁在裸泳就很清楚了，那些互联网金融平台玩的就是一个庞氏骗局游戏，根本就无法创造这么高的投资收益率，自然也无法对投资人兑现如此高的收益率回报。

前期规模小，平台用后面进来的投资人的钱给前面的投资人支付本金和利息，如此循环反复，一旦后面的资金跟不上，那么整个资金链条断裂就是必然的，整个互联网金融造成了上万亿的损失，最后基本被取缔。

而现在信托也出现了问题，信托一般都是10%以上的收益率，起步就是100万，所以一直被视为有钱人专属的理财渠道，但是如今也出现了问题，比如中植系，很多人都被埋了，天量的财富在里面出不来。

银行现在屡屡下调存款利率，只说明一个问题，那就是钱不好赚了，银行已经无法保持高放贷利率了，因为那些房奴们承担不起，企业承担不起，个人消费者承担不起了，整个社会的经济增速在放缓，这导致整个社会的投资收益率在下滑，较高的贷款利率无法维系，存款利率也一定会下来。

这个时候，你将存款从银行搬家也没用，因为整个市场都是如此，房地产依然很低迷，房价下跌的压力依然很大，以房子为底层资产的投资损失惨重，股市更是如此，3000点保卫战不说了，奔着2900点去了，股民亏损严重，基民亏损可能还更严重。

目前还存在通缩的观点，如果真是通缩，那么现金可比资产值钱，只有在通胀时代资产才比现金值钱，如今资产价格下跌，投资收益率下滑，那么银行存款才是最安全的资产，3年期还有2%的收益率，这也不错。

现在一般城市的房子租金收益率也就是2%-3%，还需要去打理，放在银行的存款根本就不用担心安全问题，也无需做任何打理。

至于国家层面为何会主导存款利率下调，背后也是希望部分意志不坚定的人，将钱拿出来去消费，投资也行，下调存款利率来倒逼存款搬家，去商品市场消费，去资产市场投资接盘。