中国个人用户最多的民营银行是哪家？答案是微众银行。截至2022年底，微众银行有3.6亿的个人客户，相当于每四个中国人里面就有1个是微众银行用户，这个用户规模甚至高于同期四大行之一的中国银行。

不仅用户数量在银行界位居前列，微众银行的吸金能力也不可小觑。2022年微众银行营业收入353.64亿元，净利润89.37亿元，这个金额在四大行眼里可能不算什么，但是却超过了除微众之外18家民营银行的利润总和。根据任泽平发布的《中国独角兽2023》榜单，微众银行以2300亿元估值排名第5，在金融机构中仅次于蚂蚁集团。

成立不到9年，微众银行凭什么笑傲民营银行？这其中离不开两大功臣，一是微粒贷，二是腾讯。公开资料显示，2017年微粒贷的用户才刚刚突破千万，但在大股东腾讯的推波助澜下，仅仅4年后，2021年微粒贷的个人有效客户数已近3.21 亿，这也意味着大多数微众银行用户都使用微粒贷。

树大招风，短时间内“速成”的微众银行自然引来监管关注。2022年6月，央行指令要求中国银行间市场交易商协会停止微众银行在该场所发行资产支持票据，以降低杠杆率，停止野蛮扩张。受此影响，众多金融同业机构对微众银行核心贷款产品的合规性、不良前景态度转下，并在当时暂停了对微众银行的同业授信、同业合作等，其中民生银行、中信银行、浦发银行等股份制银行均在当时选择终止与微众银行资产资金合作。

2022年7月19日，微众银行发生工商变更，注册资本由42亿元变更为38.5亿元，减少3.5亿元。2022年9月，证监会也指令上海证券交易所停止微众银行在该所发行资产支持证券，停止资本无序扩张。

监管对微众银行的担心不无道理，自2019年至2022年，该行不良贷款率分别为1.24%、1.20%、1.20%、1.47%，不良率明显抬头。值得一提的是，在此期间，微众银行还连续踩雷了美利车金融和蛋壳公寓事件，金融风险呈增加趋势。另外，今年8月，微众银行又因为“汽车贷款首付资金及附加消费贷款用途审核不到位，商用车贷款金额审核不严”，被国家金管总局深圳监管局罚款120万元。

尽管微众银行还未披露2023年的经营数据，但企查查信息显示，截至目前（2023年12月6日），微众银行共涉及司法案件18217起，71.14%的案件案由为金融借款合同纠纷，其中2019年至2022年，微众银行分别涉及1836起、2524起、2131起、2935起司法案件。而在2023年，微众银行涉案数量创下新高，仅仅11个月已涉及7431起司法案件。

作为对比，民营银行老二——网商银行截至目前涉及的司法案件数量为900起，其中2023年仅有39起。

除了法律纠纷，在消费者满意度方面，微众银行也面临巨量投诉。在2022年的年报中，微众银行表示，“报告期内本行共接到投诉建议25712条，主要集中在个人消费贷款业务及汽车贷款业务。”另据黑猫投诉平台数据显示，截至目前，以微众银行为关键词的投诉条目已多达15697条，投诉内容包括暴力催收、泄露隐私、私自扣款、擅查征信等问题。

微众银行乘着消费升级的风口起飞，然而在消费降级成为新趋势、金融监管政策日益收紧的今天，以微粒贷等消费贷产品立足的微众银行还能保持长足的活力吗？