文/肖雅琦

近日，中央金融工作会议召开，提出要重点做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

聚焦普惠金融这篇“大文章”，建行深圳市分行普惠平台云贷聚焦民生实体经济，运用互联网、大数据等科技手段，为产业链上的海量小微企业提供专属化的金融服务。

截至2023年11月，建行深圳市分行平台云贷累计投放突破1000亿元，围绕“衣食住行医”民生行业，服务小微企业超10000家, 保障就业岗位逾30万个，同业领先，以新金融力量守护鹏城星星点点的万家灯火。

数年前，深圳制造业率先启动数字化、网络化、智能化改造变革，形成完善的产业链和产业集群平台，为“工业4.0”打下坚实基础。紧跟制造业“智改数转”浪潮，建行深圳市分行运用“圈链思维+数字化”思维，打造“产业数字普惠新金融”新模式，为政府“一链一策一批”产业政策提供解决方案，不断拓宽新金融服务边界。

这与近日深圳市政府提出的打造“数字孪生先锋城市”理念不谋而合，广袤宏图中，深圳制造业在以建行为代表的金融机构支持下，成为数字孪生产业生态圈中一抹不容忽视的靓丽风景。

衣：打磨金融“银针”

1764年，“珍妮纺纱机”的发明标志着工业革命的开始。纺织业规模大、就业人口多，是衣食住行里工业化属性最强的行业，它的变革往往是整个时代的缩影。

时间来到21世纪，纺织工业互联网B2B平台“致景全布”灵活运用技术，提升上游工厂的产能效率，帮助工厂降本增效，成为众多创业者和投资人学习和研究的对象。该平台将实体布料“上传到网络”并精准分类，解决了下游贸易商“找布慢”等痛点，招揽了不少电商及服装行业的小微企业成员。

目前，超九成的纺织企业为小微企业。近年来，受到国际贸易摩擦、制造业外迁东南亚等多重因素影响，同时由于产业链上的小微企业规模小而分散，缺乏金融机构认可的实物资产，纺织业小微企业在传统模式下难以获得信贷支持，普遍存在融资难问题，生产经营压力持续加大。

“好不容易谈下一份坯布订单，但是没有钱购买纱线，怎么生产？”某小微企业纺织厂负责人如是说，受到原材料价格、人力成本和运输费用上涨等因素影响，企业日常流动资金出现暂时性短缺。建行深圳市分行了解情况后，为切实解决纺织业小微企业面临的融资难题，深圳市分行联合致景全布创新推出纺织产业定制化纯线上普惠平台云贷产品，利用平台在织布机上植入的物联网设备，实现对小微企业的实时监测，通过金融科技手段解决了平台小微企业纺织厂在布匹生产交易过程中的资金需求，对小微企业设备更新、技术改造给予资金支持，消除痛点难点，助推纺织产业转型升级，助力产业链上下游协同发展。

“有了建行的资金支持，厂子的生产线一下子活过来了！”获取建行信贷支持后的小微企业主纷纷感慨。平台上线以来，纺织产业定制化云贷产品累计投放超120亿元，投放笔数超4万，笔均28万元。

食：编织蓝色“菜篮”

在数字产业化和产业数字化的时代洪流中，各行各业都在和数字经济发生奇妙的化学反应，一批又一批创业者闯进传统行业，用数智技术重构、提升行业的生产流通效率，缔造出一批“古老又年轻”的行业。

其中，粮食关乎人民福祉，是最需金融支持的行业之一。向海洋要食物，耕海牧渔，建设海上牧场、“蓝色粮仓”。建行深圳市分行积极落实国家战略，致力于以“建行蓝”赋能“海洋蓝”，用新金融助力建设“海上牧场”。冻品涵盖水产食品、畜产食品等，产业链条非常长，聚集海量小微企业。由于流程不透明、缺乏有效的风控措施等难点，导致金融机构对冻品行业望而却步，很难为产业链上的小微企业提供融资服务。

深圳市分行通过深入实地调查研究，与优合集团、全联农科等龙头企业合作，创新冻品供应链普惠平台云贷产品，通过资产数字化、数字信用化、信用价值化一系列数字金融科技手段，把冻品转化为标准化数字资产，解决了传统金融对于冻品货押融资“看不清、控不住、管不了、卖不掉”的痛点。

分行还以供应链为基础，验证信息流、物流、资金流数据，确保“三流合一”，从而验证企业的贸易真实性，让冻品产业链上的小微企业获得与业务需求相匹配的资金支持。冻品供应链平台云贷产品落地投产以来，深圳市分行累计投放贷款超46亿元，累计投放笔数逾1万笔，笔均35万元，助力冻品行业小微企业发展壮大。

行：训练库管“帮手”

2020年，建行深圳市分行与国内最大B2B汽车交易平台“卖好车”携手推出立足于汽车服务链条的普惠产品——“卖好车”场景平台云贷，该公司幸运地成为首批“吃螃蟹”的企业。

彼时，汽车行业供需两端均受到巨大冲击，一边是复工复产的压力，一边是订单锐减，同时全国多地还出现“提车难”问题，暴露了经销商的资金困境。与纺织、冻品行业不同，汽车行业是强金融驱动的行业，产品更新快，淘汰率也高。深圳市分行马上联系客户深入调研，了解用户提不到车的根本原因是因为“买卖很快，贷款很慢”。

其中，仓储是对汽车供应链进行数字化和实时监管的基础设施，也是为小微车商提供服务的核心节点。对于分行来说，这就是真实的资产信息，实现了汽车资产的“判的准”“看得住”。“卖好车”汽车服务普惠平台云贷产品采用物联网、智能仓储及区块链技术，以数字化资产为基础，衍生出了车源采购、仓储物流等一系列完整的供应链服务，高效廉洁上下游车商，促成规模化交易，在“判的准”“看得住”之外，还实现了资产“卖得掉”。

这一创新改变了过去以车商本身为主题信用的行业做法，真正实现以交易车辆的“资产信用”为核心。“卖好车”场景平台云贷上线以来，深圳市分行累计投放量达170亿元，投放笔数超7万，笔均26万元。

除上文提到的“衣”“食”“行”行业以外，建行深圳市分行还与租房租赁平台、医用耗材管理系统等行业平台合作，多维度赋能“衣食住行医”民生实体。小微企业的背后是千千万万的家庭和就业岗位，他们的发展关系着国家经济社会发展大局。深圳市分行始终与小微企业同呼吸、共命运，以赤子初心和满腔热情，守护着小微企业的万家灯火。

普惠平台云贷产品以“一产业、一客群、一平台、一方案、一密钥”的设计思路，运用互联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段，收集信息流、物流、资金流等“三流”信息，通过实时信息交互及闭环管理，建立授信模型为交易链上的小微企业提供信用融资，将金融活水精准滴灌到产业链上的成千上万小微企业。

目前，深圳市分行已对接普惠场景超100个，覆盖小微企业超1万家，资产质量优良，累计投放突破1000亿元，业务体量为建行系统内第一，占比超90%。该业务单笔业务金额平均42万元，办理期限73天，契合小微企业“短、小、频、急”的金融需求特点。