摘要：惊人的处罚、下滑的营收（欢迎关注杠杆游戏）

撰文|张银银&编辑|欣欣然

真的是把我看震惊了。

2023年12月1日，国家金融监督管理总局（下文简称“金管总局”）公布多份行政处罚信息，涉及中信银行、建设银行、农业银行、民生银行和渤海银行等多家金融机构。不过从罚没金额来看，中信银行合计罚没合计22475.18万元，远超当日开出的其他罚单金额。

根据披露，作出处罚决定的日期为2023年11月16日。

具体来说，对中信银行总行罚款15242.59万元、没收违法所得462.59万元，对分支机构罚款6770万元。所有这些加一起，罚没超2.24亿。

之所以这么高金额，当然是有原因的：

金罚决字〔2023〕15号行政处罚决定书显示，中信银行违法违规事实高达56项。

巧的是就在2023年11月，判中信银行原行长孙德顺被判处死刑，缓期二年执行，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产，在其死刑缓期执行二年期满依法减为无期徒刑后，终身监禁，不得减刑、假释；对孙德顺受贿犯罪所得及其孳息依法予以追缴，上缴国库。

今（2023）年，杠杆游戏其实关注过中信银行，今天我们再来说一说。

1、惊人的处罚

1）行政处罚决定书披露，被处罚当事人中信银行股份有限公司（下文简称“中信银行”）主要违法违规事实包括：

一、违反高管准入管理相关规定

二、关联贷款管理不合规

三、绩效考核不符合规定

四、重大关联交易信息披露不充分

五、统一授信管理不符合要求

六、内审人员配置不足

七、案件防控工作落实不到位

八、贷款风险分类不准确

九、并购贷款“三查”失职

十、违规发放并购贷款收购保险公司股权

十一、发放大量贷款代持本行不良

十二、流动资金贷款业务未严格执行贷款“三查”要求

十三、贷款资金用作归还本行理财融资

十四、固定资产贷款第一还款来源调查不实

十五、贴现资金直接转回出票人账户

十六、发放贷款偿还银行相关垫款

十七、批量转让不良资产未严格遵守真实转让原则

十八、通过同业业务投资已出表的不良资产

十九、利用空存空取规避信贷资金监控

二十、以贷转存

二十一、贷款用途监控及支付管理不到位

二十二、股票质押贷款管控不到位

二十三、部分个人贷款业务品种设计存在缺陷

二十四、承担委托贷款实质性风险

二十五、违规向非融资性担保公司提供授信

二十六、票据贸易背景审查不到位

五十六、违反集团授信相关规定，形成不良

如杠杆游戏上文所述，高达56项，我就不一介绍，也可以看下图，其中一部分违法违规事实。

看得我真是目瞪口呆，实在太多了。

因此，根据《中华人民共和国商业银行法》第四十条、第七十三条、第七十四条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条、第二十条、第二十一条、第四十五条、第四十六条及相关审慎经营规则，金管总局对中信银行总行罚款15242.59万元、没收违法所得462.59万元，对分支机构罚款6770万元；罚没合计22475.18万元。

2）这还不止。同日金管总局公开的行政处罚信息公开表显示，宋柯（时任中信银行股份有限公司重庆分行副行长兼风险总监），对违规发放并购贷款收购保险公司股权负有责任，被警告并罚款6万元。

3）周华（时任中信银行股份有限公司厦门分行行长），对违反集团授信相关规定、形成不良负有责任，被处以警告并罚款7万元。

4）曹黛英（时任中信银行股份有限公司呼和浩特分行行长），对发放大量贷款代持本行不良负有责任，被警告并罚款7万元。

5）陈鹰（时任中信银行股份有限公司厦门分行副行长兼风险总监），对违反集团授信相关规定、形成不良负有责任，被处于终身禁止从事银行业工作。

对于上述罚单，中信银行12月1日回应称，国家金融监管总局公布2019年对该行开展综合检查进行行政处罚的决定，这与前期司法机关对时任行长孙德顺严重违纪违法案件的依法判决，都充分体现了中央金融工作会议提出的“全面加强金融监管”“防范化解金融风险”的要求，该行诚恳接受、坚决服从、坚定执行。

中信银行称，此次处罚所涉问题均发生在2019年及以前年度，该行已根据监管意见，全部完成整改，并对相关责任人进行了严肃处理。该行将坚守风险底线，筑牢内控防线，强化全面风险管理。

2、前三季度继续下滑的营收

最新的三季报披露，2023年第三季度，中信银行营收为500.54亿元，同比下滑3.80%；前三季度营收1562.28亿元，同比下滑2.62%。

2023上半年时，中信银行取得了近1062亿元的营收，但是相较于2022年同期的近1084亿元，下滑了2.05%。

在中报中，中信银行说：

在银行业净息差普遍下行，收入承压的大环境下，营收同比下降2.05%。

如果继续回溯，一季度时，中信银行的营收为513.63亿元，2022年同期为540.30亿元，当时下滑了4.94%。

二季度，中信银行的营收为548亿元左右，同比增长0.82%，在二季度的正增长之下，虽然不多，上半年下滑幅度相较于一季度才有所收窄。

如此对比，可见中信银行的三季度表现不太好，拖累了整个前三季度。

归属净利润还不错，三季度为153.66亿元，同比增长5.40%；前三季度514.33亿元，同比增长9.19%。

看上去也还不错，但是一季度时中信银行该指标为191.44亿元，相较于2022年同期的173.50亿元，增长了10.34%。

二季度，该指标为169亿元左右，同比增长更多一点，11.53%。

在一二季度都超10%的增长下，杠杆游戏注意到，上半年中信银行取得归属净利润360亿元多，同比增长10.89%。

换句话说，无论营收还是利润表现，中信银行的三季度都不太好。当然不管怎么说，起码利润增长的。

另外值得注意，前三季度，中信银行的经营活动产生的现金流量净额为-44.61亿元，同比下滑191.21%。

上年同期为现金净流入48.91亿元，主要是贷款流出量和同业往来流出量增加所致。

截至9月末。中信银行不良贷款余额、不良贷款率较上年末“一升一降”，资产质量基本保持稳定。

如上图，不良贷款余额668.01亿元，较2022年末增加15.88亿元；

不良贷款率1.22%，较2022年末下降0.05个百分点；

拨备覆盖率209.51%，较2022年末上升8.32个百分点；

贷款拨备率2.56%，较2022年末上升0.01个百分点。

对了，杠杆游戏啰嗦一句，截至9月末，中信银行的总资产8.92万亿元，2022年时为8.55万亿元，增长4.38%。

距离9万亿大行还差一点，2023年一季度末、二季度末时没有突破这个数字，三季度依旧没有，看全年的了。

3、新团队能否带领中信银行复兴？

说回文初提到的中信银行原行长孙德顺。

孙德顺长期在银行业工作，1980年代曾在央行工作，然后分别在工商银行、交通银行有多年工作经历。

2011年10月，孙德顺赴中信银行任党委副书记。同年12月，出任该行副行长。

2014年5月，出任中信银行常务副行长。

2016年7月，升任中信银行行长，直至2019年2月到龄退休。

2020年3月，孙德顺在卸任中信银行行长一职一年后，被通报落马。

2023年11月，济南中院以受贿罪判处被告人孙德顺死刑，缓期二年执行，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产，在其死刑缓期执行二年期满依法减为无期徒刑后，终身监禁，不得减刑、假释。

并认定非法收受财物折合人民币9.795亿余元。对孙德顺受贿犯罪所得及其孳息依法予以追缴，上缴国库

中央纪委国家监委网站披露：

孙德顺严重违背党中央关于金融服务实体经济的决策部署，限制、压降制造业贷款；价值观极度扭曲，既想当官又想发财，违规经商办企业，为本人及亲友攫取巨额利益；贪欲极度膨胀，把贷款审批权力作为谋取个人利益的筹码，与不法商人勾肩搭背，大搞权钱交易，在贷款授信、审批等方面利用职务上的便利为他人谋利，并非法收受巨额财物。

也是在今年， 2023年8月7日，中信银行披露，近日收到国家金融监督管理总局的任职资格批复，该局已核准方合英先生担任该行董事长的任职资格、及刘成先生担任该行行长的任职资格。

根据中信银行的公告，方合英、刘成均自8月3日起正式就任。

其实4月17日，因工作安排需要，中信银行前任董事长辞去该行董事长、非执行董事及董事会战略与可持续发展委员会主席、委员职务起，方合英就代为履行该行董事长职责，刘成代为履行该行行长职责。

从上述信息中，我们可以看到，无论方合英还是刘成，都是从中信银行内部体系提拔的，非空投。可以窥见，此次中信银行人事调整的稳健。

1）中信银行官网介绍，方合英于2020年12月起任中国中信集团有限公司副总经理、中国中信股份有限公司副总经理及执行委员会成员、中国中信有限公司副总经理，2020年11月起任中国中信集团有限公司党委委员，现同时担任中信国际金融控股有限公司、中信银行（国际）有限公司董事。

方合英于2019年3月至2023年4月任该行行长，曾任该行苏州分行行长、杭州分行行长、该行金融市场业务总监、副行长兼财务总监。

此前，先后在浙江银行学校任教，浙江银行学校实验城市信用社信贷部任总经理助理等。

方合英具有三十年银行从业经验，毕业于湖南财经学院（现湖南大学），获北京大学高级管理人员工商管理硕士学位，高级经济师。

百科显示，方合英从1996年开始，即在中信银行杭州分行工作。杠杆游戏必须感叹一句，方董事长实实在在的老中信银行人。

2）刘成在中信银行的官网介绍是这样的：同时担任中信国际金融控股有限公司、信银（香港）投资有限公司董事、亚洲金融合作协会理事。

刘成于2018年4月至2021年11月任该行监事长，2022年1月至2023年8月任该行常务副行长。

此前曾在中央财政金融学院（现中央财经大学）任教，曾长期供职于国家发展和改革委员会、国务院办公厅，具有丰富的发展改革、财政金融相关工作经验。

刘成先后就读于中央财政金融学院金融系、中国人民大学金融学院，获经济学学士、硕士和博士学位，研究员。

学历、履历都很不错，加入中信银行也有5年了。

当时杠杆游戏有写，综上，行长、常务副行长分别接董事长、行长，顺理成章。

中信银行这家改革开放之初最早成立之一的新兴商业银行，近年的发展似乎有那么点不够快，而且发生了不少事。

新团队如何带领中信银行复兴，我们拭目以待。

本文未标注出处的财务图表，均源自中信银行有关公告、官网，特此说明并致谢

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