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大家好，我系浪浪。

说最近的一个趋势吧，由于整个市场的资产回报率都在下降，保险理财的口子也在收窄了。

比如之前国寿Q3的净利润下滑99%，就引起了轰动。

当然罪魁祸首，是国寿之前投的权益类资产，出现了比较大的净值波动。

又刚好切换了新的会计准则，于是短期出现了一个非常不好看的坏数。

但其实这个事情呢，就是目前保险行业投资困境的一个缩影。

我之前也说过，如果保险公司的投资回报率不佳，那么新出的产品，收益率一定也是往下走的。

就跟银行一样，当贷款利率降的时候，存款利率也必然要下调。

虽然还没有看到保险利率的再次下调，但保险公司显然已经开始行动了。

最近有两款王牌产品都发生了重大变动，可以说是变相劝退了。

第一款是 【】，保证收益的天花板。

保险公司宣布：自12月31号起，下架30岁以上人群的投保计划。

这款产品，我之前在夸的时候，也强调过它绝对命不久矣。

因为它本质上是钻了漏洞，用养老金的产品形态，附加了“减保”功能，做出了一个“增额寿”。

于是它既有养老金的高收益，复利最高可达3.8%，又有增额寿的灵活性，可以通过“减保”来灵活取现。

目前它也是市场唯一一款这么魔幻的产品。

来再瞄一眼收益率：

但我们知道，漏洞总会有被修复的一天。

现在打听到的消息是，它会先拒绝30岁以上人群投保。

接着，产品再完全下架。

其实在我看来，它下架30岁以上人群的投保计划，就已经跟完全下架差不多了。

为啥呢，大家想，大多数财富到底掌握在什么人手上？

答案是35-65岁这一年龄段的人群。

而一旦把30岁以上的人都拒之门外，你觉得靠年轻人，能贡献多大的保费规模呢。

以前我夸它对年轻人很友好，比如说它10-20年的缴费期限，在同类产品里，收益率和回本速度属于感人级别。

很适合年轻人每年攒1-2万，分10年来攒一笔钱。

但是大家想，它为什么对年轻人友好呢？

主要原因是，年轻人的贡献，占总保费的比例真的不高，影响很小。

正是因为影响小，才能适当给一些投保利好，赚个口碑。

虽然有点伤人，但这就是现实，很多中年人一出手就是一百万起的，你说怎么比嘛…

但侧面其实也说明，人到中年，保守的风险偏好注定了只能买一些高保证收益的产品。

可以说，它一旦下架，以后就没有保证收益能达3.5%复利的类增额产品了。

如果对流动性有要求，我也会老老实实劝大家去买，预期收益能达3.5%的分红险。

现在想要抓住当前市场最高的保证收益，可以先预约了解占个坑。

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而第二款产品，是我一直推荐的分红险【】增额寿。

保险公司宣布：关闭广东和四川地区的投保权限，不让买了。

为啥不让这两个地区的人买了呢。

你可能会觉得是搞地域炮，但实际上跟金满的性质一样，就是想控制保费规模。

我也问了对方的人，说是今年的业绩完成了，所以想缓一缓。

说白了就是不愁卖，反而是愁卖得太多了，后面怎么给回报率的问题。

一生中意的保底收益近2.5%，加上分红的话，在60岁时复利就高于3.5%了。

说到预期收益，大家都知道是画饼。

而去看分红险靠不靠谱，主要看的就是它实现饼的概率大不大。

那么之所以推荐一生中意呢，就是因为它最稳。

一是保险公司的背景，中意人寿是中外合资的保险公司，中方是中石油集团，外方是意大利忠利保险。

一般带外资背景的保险公司，业内会认为投资经验更好一些，毕竟忠利保险也运营192年了，什么大风大浪都经历过。

而中方中石油集团就不用多说了，老大哥更懂本土市场。

二是看既往的分红实现率，这个最直接也最有参考价值。

而中意人寿一共有53款分红险，既往的分红实现率最低为100%，最高的能有247%。

目前来看的话，估计它的投保口子还会持续收窄，有意向可以先预约了解。

要是后续有什么变动，也能及时应对。

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按照现在这个形势，高收益的好产品，卖一款珍惜一款吧。

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