长江商报消息●长江商报记者 潘瑞冬

中信银行（601998.SH、00998.HK）被国家金融监督管理总局（下称“金监总局”）行政处罚局开出巨额罚单。

12月1日，金监总局公布多项行政处罚信息，其中中信银行被合计罚没约2.25亿元，罚款金额居本批罚单之首，引发市场关注。此外，农业银行、建设银行合计分别被罚超2710万元、3791万元。

值得一提的是，金监总局所列的中信银行56个问题中，8项涉及不良贷款，其中就包括贷款风险分类不准确。不过中信银行回应，所涉及问题均发生在2019年及以前年度，已完成整改。

长江商报记者注意到，2023年前9个月，中信银行的不良贷款余额增加了15.88亿元，期末不良贷款率为1.22%。其中，损失类贷款9个月增加了122.35亿元，占不良贷款增加额的770.47%；此外，可疑类贷款增加70.25亿元，次级类贷款减少176.72亿元。

巨额罚单引关注

金监总局行政处罚局发布了设立以来的首批罚单，被罚机构覆盖银行、理财子公司、保险公司等，中信银行罚款金额居本批罚单之首。

12月1日，金监总局公布多项行政处罚信息，涉及中信银行、建设银行、农业银行、民生银行和渤海银行，从罚单金额来看，中信银行合计被罚没约2.25亿元；农业银行合计被罚没超2710万元；建设银行合计被罚没超3791万元。

聚焦到中信银行，根据金监总局披露的信息，中信银行涉及违法违规事实共56项，涉及诸多方面。人事方面违反高管准入管理相关规定，表内贷款方面涉及关联贷款管理不合规、统一授权管理不符合要求、贷款风险分类不准确、违规发放并购贷款收购保险公司股权等数十项问题，表外理财方面涉及理财产品承接违约资产、利用管理费弥补投资损失、违规用于项目资本金、面向一般客户销售的理财产品投资权益类资产等十几项问题。此外，还涉及同业业务、代销业务、信用卡以及不良贷款等问题。

基于此，监管机构决定对中信银行总行罚款15242.59万元、没收违法所得462.59万元，对分支机构罚款6770万元；罚没合计22475.18万元，约2.25亿元。

同时，多位中信银行干部被处罚。时任厦门分行副行长兼风险总监陈鹰，因对违法集团授信相关规定、形成不良负有责任，终身禁止从事银行业工作；时任厦门分行行长周华对上述事项也负有责任，被警告并处罚款7万元；时任重庆分行副行长兼总监宋柯，对违规发放并购贷款收购保险公司股权负有责任，被警告并处罚款6万元；时任呼和浩特分行行长曹黛英，对发放大量贷款代持该行不良负有责任，被警告并罚款7万元。

对此，中信银行表示，此次处罚所涉问题均发生在2019年及以前年度，该行已根据监管意见，全部完成整改，并对相关责任人进行了严肃处理。本次行政处罚的决定，与前期司法机关对时任行长孙德顺严重违纪违法案件的依法判决，都充分体现了中央金融工作会议提出的“全面加强金融监管、防范化解金融风险”的要求，该行诚恳接受、坚决服从、坚定执行。

据了解，孙德顺为中信银行原行长，于2019年被查。2023年11月，山东省济南市中级人民法院以受贿罪判处被告人孙德顺死刑，缓期二年执行，并认定非法收受财物折合人民币9.795亿余元。

净息差承压营业收入下滑2.62%

在利率进入下降通道，存款成本刚性的背景下，中信银行的营业收入规模下降。

根据三季报，2023年1—9月，中信银行实现营业收入1562.28亿元，同比下降2.62%，归母净利润514.33亿元，同比增长9.19%。其中第三季度营业收入为500.54亿元，同比下降3.8%。

报告期，公司的利息净收入为1092.39亿元，同比下降1.9%；非利息净收入469.89亿元，同比下降4.25%。

中信银行表示，利率下行、资产收益率承压使得利息净收入下降，数据显示，2023年前三季度，中信银行净息差承压。2023年1—9月，该行的净息差1.82%，同比下降0.14个百分点。

对于非利息收入下降，中信银行解释，主要是受市场因素影响，理财手续费下降，同时投资收益及公允价值变动损益减少所致。

据了解，2023年以来在存款利率下行的趋势下，银行理财为抢占市场份额，纷纷掀起费率“价格战”。十余家银行理财子公告下调旗下理财产品费率，包括固定管理费、产品赎回费等，而非利息净收入主要贡献就来源于手续费及佣金收入。

资产质量方面，中信银行2023年以来整体上有所改善。根据最新的三季报数据，受益于资产持续扩张，中信银行的不良率9个月降低了0.05个百分点至1.22%。

不过，长江商报记者注意到，不良贷款余额增加了15.88亿元。其中，损失类贷款在不良贷款中居首位。业内人士表示，损失类贷款是指在采取所有可能的措施后，只能收回极少部分金融资产，或损失全部金融资产。这类贷款的损失概率基本上在95%—100%。

数据显示，截至2023年9月30日，中信银行的损失类贷款增加122.35亿元，占所有不良贷款增加额的770.47%；此外，可疑类贷款增加70.25亿元，次级类贷款减少176.72亿元。

值得注意的是，前述行政罚款涉及到的问题中，有8项是关于不良贷款，其中就包括贷款风险分类不准确，批量转让不良资产未严格遵守真实转让原则，通过同业业务投资已出表的不良资产等问题。

截至2023年9月底，中信银行总资产8.92万亿元，较上年末增长4.38%，其中贷款及垫款总额约5.47万亿元，较上年末增加3124.56亿元，增长6.06%。

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