近期，包括工商银行、农业银行、建设银行、中国银行在内的多家银行官宣了一项针对信用卡的新政。四大行向来有引领作用，估计之后会有更多的股份制银行和中小银行跟进，我已经看到平安银行发布了类似的公告。

到底是什么事情让四大行几乎在同一时候公布新政呢？能够给信用卡用户带来什么福音？简单介绍一下。

以工商银行的通告为例，《关于调整部分服务价格提升服务质效的通告》中的第四条提到，“在继续为持卡人提供信用卡容时服务的基础上，自2023年10月31日起，如持卡人当期未全额还款，且未归还部分小于100元时，视同持卡人正常全额还款。”

什么是容时服务？是不是每月可以少还100元？为大家解读一下。

容时服务指的是晚还3天不算逾期。比如，张三每月的信用卡归还日为20日，11月20日忘记归还了，直到11月22日才想起来还钱。理论上来说张三逾期了，需要支付罚息并可能上传不利信息至征信报告，但容时服务给予了3天的宽限期，只要11月23日前还上了就不算逾期。

容时服务原本就有，不是本次各大银行通告的重点内容，关键在“100元”上，如果真是每个月可以少还100元的话一年能够薅掉银行1200元的羊毛，多办几张信用卡一年白白获得上万元的收入，想想就开心。

可惜这个世界上哪有那么好的事情，天上是不会掉馅饼的。

这100元指的是少还100元以内不算逾期。比如，张三11月的信用卡账单显示需要归还3000元，还款日为11月20日，到了那天张三还了2910元，还欠了银行90元。按照之前的政策属于不分逾期，罚息、违约金都得缴，还要上报征信。

新政实施后张三的情况属于正常还款，不认定为逾期和异常还款。

剩下的90元怎么办呢？等到下期一起归还。假设张三12月用信用卡刷了2000元，当期需要归还2090元，12月20日之前又可以少还100元以内，还上1990元以上便可以认定为正常全额还款。

总结一下，新的服务并非每月可以“赚”100元，而是最多每月获得99.99元的逾期归还额度，也就是说每个月能够薅的羊毛不超过99.99元一个月产生的逾期罚息和违约金。

想要靠这种方式挣钱肯定是不现实的，即便赚到了也太少了，不值得天天在那计算着日子和额度还钱。新政的主要受益对象是借一笔还一笔或者定期归还一部分，一不小心算错了导致逾期（超过3天)100元以内的金额。

政策是不错但让人感觉不够“爽快”，有网友表示几千上万元都还上了还差银行100元？再怎么着也得给1000元的逾期额度吧。

其实大家不知道国内已经发行了数亿张信用卡，持卡人数量庞大，部分持卡人每月的消费额不足1000元甚至连500元都不到，对他们而言100元的“逾期额度”不算少了。当然，对于每月消费数千至数万元的“土豪”来说几乎没有什么用处，要么不逾期，真要逾期的话必然超过100元。

在我看来如果银行真想为老百姓做点事情的话可以考虑把信用卡的逾期利息、分期还款手续费等降下来，我想这才是大家最愿意看到的。

信用卡的逾期年化利率普遍在8%至18%之间，如果再加上违约金的话实际逾期需要付出的成本更高。

还不上信用卡的人里大部分是出现了流动性危机、暂时没有多余资金还钱，不得已逾期。他们本来就已经很困难了，连本都还不起，结果利息率还那么高，加重了持卡人的负担。

我国金融机构的贷款利率已经取消了限制，如果起诉至法院司法保护的年化利率为24%，比大部分信用卡利息率要高，这意味着只要银行不松口持卡人就必须全额归还逾期利息。一些人逾期了两三个月利息总额已经达到了本金的一半，面对当下不到3%的存款年化利率这样的融资成本实在是太高了。

目前，法律规定的信用卡逾期利率上限为万分之五，转换成年利率为18%。可大家要知道上限并非一定要达到，银行完全按照意愿降低利率，降到年化8%、6%甚至更低由银行自行决定。

有人可能会说降低信用卡利率会影响银行的利润率、导致银行出现亏损。真的是这样吗？我查阅了四大行的三季报发现它们今年前三季度的净利率在38.96%至43.41%之间，这样的净利率有多夸张呢？

没有对比就没有伤害，华为是我国高端制造业的代表，今年前三季度的净利率达到了近几年的新高，为16%，其它制造业企业的利润率达不到这个数值，如比亚迪在卖出那么多车辆的情况下前三季度的净利率只有5.29%。

四大行说自己因降低信用卡逾期利率而亏损，你信吗？反正我不信。

关键在于金融行业是否愿意让利给老百姓和实体企业。

目前来看如果没有央行等部门的窗口指导怕是很难从银行身上获得什么好处，所以信用卡逾期利率下降这事可能还得等等。

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