2023.08.14

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来源 |第一财经 王方然

随着香港存款利率不断上行，赴港开户热潮仍在持续。

7月22日早上9点20分，西九龙站附近香港某商业银行网点，已有客户开始排起长队，其中大多是刚抵港的内地游客。现场工作人员告诉记者，只需要凭借港澳通行证、身份证就可以办理开户手续，但需一周后才可拿到卡，可选择邮寄或到现场领取。

现场办理该业务的艾伦（化名）这次是来参加香港书展，顺道开户。他告诉记者，听说现在香港的存款、保险等产品很火，正好这次经过就先开户，以备后续有不时之需。

在赴港开户热潮背后，内地、香港存款利率的差异在逐渐扩大。

一方面，联系汇率制度下，香港紧随美联储加息步调。2022年，香港金融管理局将基准利率从0.5%上调至4.75%，2023年进一步上调至5.75%。存款利率不断上行，而为进一步“吸金”揽储，部分银行还针对新客户推出短期高息存款，一些短期利率高达7.28%。另一方面，内地银行今年存款利率处于调降区间，目前定存利率已基本告别3%时代。

不过，有业内人士告诉记者，虽然目前两地存款利差确实存在，但汇率波动等因素下，换汇上车仍需谨慎。

两地存款利率差异显著

8月初，记者咨询香港多家银行的港元存款利率，与内地存款利率差距明显。以半年期定期存款为例，其港元定期存款最高年化利率在3.6%～4.43%不等，其中，招商永隆银行、星展银行、南洋商业银行、中信银行（国际）满足一定条件，年化利率可达4%以上。

部分针对高净值人群的存款产品利率可能更高。有业内人士告诉记者，部分银行目前对100万港元以上的存款可申请“贵宾”利率。例如，大新银行针对指定理财客户的新资金，100万港元起存，年化利率可达到4.7%。富邦银行如存入100万港元新资金，年化利率是4.5%。

与之相比，内地银行同期限存款产品的利率则明显相对较低，据记者不完全统计，目前内地国有行和部分股份行半年期定存利率基本已降至2%以下。

为何香港的存款利率不断水涨船高？有业内人士告诉记者，这与美联储不断加息有关。在联系汇率制度下，港元利率基本跟随美元。若港元利率低于美元，资金从港元流入美元，触发弱方兑换保证；反之亦然。自2022年3月开始至今，美联储连续加息11次，当前联邦基准利率已上调至5.25%~5.5%。香港金融管理局2022年将基准利率从0.5%上调至4.75%，2023年1月~8月，进一步上调至5.75%。

利率高涨之余，以“短期”、“高息”为特征的优惠活动成为不少香港银行拓客的秘诀。

例如，中信银行（国际）在8月1日~8月30日推出活动，合资格新客户在此期限内购买某款大富翁存款产品，最高可获得7.28%的年化利率。不过，该行工作人员告诉记者，目前实际采用阶梯利率，即购买日至9月30日利率为2%，此后2个月利率分别为3.88%和7.28%。据记者粗略估算，若8月中旬买入该款产品，实际利率约在4%左右。

ZA Bank（众安银行）8月5日推出新客专利，在港客户使用邀请码成功开户后可获得4.39%的港元定存加息券（3个月），加上基本年利率2.21%，新客户最高可以获得6.6%的定存利率。

一位香港银行业人士告诉记者，近期香港的存款优惠活动目的性较为明显，倾向于“圈选”高净值人群，以短期、高息为主要特征，更多是为了吸引客户进行货币兑换，引导资金流入香港。

需警惕汇率波动

存款利率不断上行，也进一步激发赴港开户热潮。

第一财经记者从多位在港银行人士了解到，目前香港银行开户火爆，出现排队时间久、预约周期长等情况。“一般而言，香港许多银行开户都需要预约。因为人多，现在预约后等候1~2周是很正常的事情。”一名香港银行业人士告诉记者，实际上，为应对大量赴港开户的内地客户，已有部分银行对人员、业务条线进行紧急调整，比如扩充相关团队规模、阶段性延长部分网点的营业时间等。

少数不用预约、可现场办理、门槛相对较低的银行则成为排队开户的热门。例如，被誉为“网红开户点”的中银香港中港城分行，一般早上8点半派号，但7点就有客户开始排队。

时间成本仅是内地游客赴港开户的第一道难关。据上述银行业人士介绍，部分银行还需要提供开户人在香港的地址或资产证明。一名赴港开卡的客户告诉记者，在7月预约两周后，她因相关资质审核未通过而开户失败，这也导致她原本购买香港保险的计划被一再搁置。

值得注意的是，内地客户赴港开户热的同时，一些“开户中介”也应运而生，专门为内地客户提供香港开户业务。一位开户中介告诉记者，目前与银行有战略合作，拿到的是不用存款、理财等资产证明的名额，包括香港汇丰银行、香港渣打银行、香港中信银行都可直接面签，当天下账户拿银行卡。而她给出的8月“秒杀价”每户在1880元~2880元不等。

“不一定每天都有名额，如果有意向的话最好趁早。“该中介补充道。

事实上，今年以来，赴港开户热潮持续升温。香港入境事务处最新资料显示，7月份出入境人次突破2000万，为2068万，较6月份增加近两成，创通关以来新高。其中不乏大量赴港开户的内地客户，中银香港数据显示，今年该行首季跨境客户新开立账户数量，较去年第四季上升近1.7倍，其中内地客户业务占比较高。或也受开户潮提振，今年一季度，香港银行业务收益同比升幅达30.6%，环比增长3.7%。

不过，也有业内人士认为，赴港开户、换汇上车需谨慎。在他看来，在香港的银行购买港元存款、美元存款存在一定风险。一方面，目前购汇、结汇有价差，存在一定汇兑损失。另一方面，需考虑汇率波动等因素。如此后港币、美元进入贬值，则很难取得预期收益。

融360数字科技研究院分析师刘银平认为，如果香港地区的美元存款利率高于内地的美元存款利率，且算上两地往返的路费、人力成本之后，仍然有利可图，那么去香港开户存款是相对划算的。不过，投资者仍然需要关注美元对人民币汇率的变动情况，如果美元贬值，则投资者的实际收益会打折扣。

事实上，未来美元、港元确有走低的可能。2022年3月至今的12次议息会议中，美联储为对抗通胀已进行了11次加息，累计加息幅度达525个基点。美国7月的CPI涨幅低于预期，显示通胀已得到一定抑制。近期有不少机构认为，美联储加息或在9月暂告一段落。高盛在近期的一份研报中预测，美联储今年不会再加息，并将于2024年第二季开始按季度逐步降息。

微信编辑| 高莉珊