大地的果实
农行连江县丹凤支行党支部书记陈宝（左）带领客户经理到同心村海上党支部为渔民黄安登（右）办理贷款。
纪录影片《人生果实》中说：风吹落枯叶，枯叶滋养土壤，肥沃土壤帮助果实，缓慢而稳定地生长。
世间一切果实，向来不是无缘无故地获得。它的背后，总是有流淌的汗水和长久的付出。
在调研乡村振兴的过程中我们发现，目前我国金融服务在农村供给尚不充足。但为了多一个，再多一个农户能享受到金融服务，有一些人正在默默前行，他们正把金融服务的“滴灌设备”铺设到村村户户。
大荔县的冬枣熟了
大荔县位于黄河之滨，所处地域有“三秦通衢”之称，这几年冬枣成了这个农业大县的支柱产业。
邢仓喜是大荔县范家镇井庄村冬枣种植能人。他家的冬枣从五六月份就开始陆续成熟，这比普通冬枣成熟的时间要提前，正常成熟时间是中秋节前后。谁家的冬枣要是比大量上市时间早一些的话，价格就会高很多，收入也就高出很多。
成熟时间早，需要给冬枣“住”进高档的大棚。听农行大荔县支行的三农服务团队成员王栓平说，在大荔县，冬枣大棚一般分三个等级，最高等级的棚称为暖棚（也叫“坑棚”）。枣树进了暖棚，再利用农业种植技术，成熟的时间就早。即便是批发价，一斤枣最高时竟然能卖到150元。
邢仓喜家的30亩枣园，现在全建成了暖棚。暖棚投资高，一亩需要4万多元。冬枣种了20年，但邢仓喜是2012年才开始建第一个暖棚。建暖棚的启动资金是通过农户小额信贷的方式，在农行获得的5万元贷款。
谈到收入，邢仓喜的妻子李桂莲说，一个暖棚大概有10万元，比以前那种冷棚要多出六七万来。
尝到建暖棚的甜头后，还想再建。此后，随着暖棚规模扩大，投入也不断增加，需要用钱时，农行都能及时给邢仓喜提供金融服务。去年，他又通过“惠农e贷”借了18万元，这也最终形成了11个暖棚的规模。
“农行这些年的三农服务人员经常会到村里来，了解我们缺不缺钱，给我们信息建档，提供金融服务。”邢仓喜说，农行的贷款利率越来越低，服务越来越好。等去年的18万贷款还完，他还想再贷一些钱，对租用新的大棚进行升级改造。
一位浙江金华的客商固定收邢仓喜家的冬枣七年了，这也让李桂莲能凡尔赛般地说，“我种枣这么多年，从来还没卖过枣，到什么时候体验一下呢。”
第一次用贷款的种养大户
在农行到眉山市东坡区土地乡花桥村宣传金融服务之前，村民张兴学务农二十几年了，从没接触过金融机构，也没贷过款。缺钱的时候，就从亲戚朋友那里高息借。
他有10亩鱼塘，还承包了村里山坡处的80亩柑橘园。每年三四月，是晚熟柑橘成熟的时候，来自外地的果商会聚集于此。
由于天气灾害和疫情影响，柑橘今年收成不好，每斤收购价才1.7元，此前正常行情是4.5元，张兴学今年直接损失几十万。亏是亏了，还要望着来年，柑橘得继续种。但要买农药、化肥，付土地租金等，钱就紧张了。
“今年农行来村里做宣传，给农户信息建档，我才知道像我这样的农民也可以贷款。”张兴学说，在他向农行申请贷款的第二天，通过“惠农e贷”线上办理，27万信用贷款就批下来了。无抵押，而且利率低。
农行四川眉山分行副行长周炳说，我们要到村子里进行金融宣讲，同时推进农户信息建档工作并给老乡提供金融服务。
农户信息数据是金融服务三农的基础，由于乡村大多农户没有账户，金融数据统计较为艰难，农户信息建档工作就相当于修筑农村金融“滴灌工程”的管道。管道修好后，才能通过数字化、信息化手段给农民提供便捷的金融服务。
周炳给我们看他的微信工作群，行里的工作人员每天要对下乡建档的工作进度进行打卡。
为推进这项工作，眉山分行组建了48个包村乡村振兴金融服务团队，下沉乡村，统计信息。
“如果遇到自身条件合适又有贷款需求的农户，我们就边建档边完成贷款了。”农行眉山分行乡村振兴部总经理杨文说。
面朝大海养鲍鱼的人
如果要找一个“面朝大海，春暖花开”的地方，福建省的同心村算是一个好去处。
福建省连江县安凯乡同心村，有“鲍鱼之村”的美誉。村子三面靠山，正面对海，村民主要以养殖鲍鱼为生。
蓝色的大海是渔民黄安登每天要面对的。乘渔船从码头到他的养殖基地，行程大约是半个小时。见到黄安登时，皮肤黝黑的他正站在渔排上，将养殖鲍鱼的笼子从水里捞出来。
从事鲍鱼养殖15年的他，目前养殖鲍鱼12000笼，预计今年可产出鲍鱼50吨，产值可达到三四百万元。
尽管收益听起来颇丰，养殖鲍鱼的投入也很大。同心村党支部书记林连忠说，一般传统软排鲍鱼养殖的投资成本大概是每亩25万元，1区（80米×80米）约10亩，可养5000笼，每笼成本约500元。
动辄几十万、上百万的投入对于村民来说并不是一件容易的事，再加上鲍鱼销售有周期，村民回款需要时间，使得他们的现金流颇为紧张。“有了农行的支持，我们才敢扩大生产，遇到钱紧张时没有后顾之忧。”黄安登说。
据林连忠介绍，同心村2019年引入了农行的“惠农e贷”，当时对接了50多个鲍鱼养殖户。由于这个贷款产品利息低，放款快，农户只需去银行一次就能完成业务办理，很受养殖户的欢迎，解决了他们的融资难题。
农行连江县丹凤支行党支部书记陈宝告诉我们，目前同心村有120多个养殖户，从农行贷款的就有80多户，贷款余额约1200万元，并且没有出现一笔不良贷款。因此，农行连江县支行于2021年5月授予同心村信用村称号。
此前，黄安登在农行的贷款额度是15万元；在同心村被评上信用村后，他的贷款额度提高到30万元，利率也降了，融资成本明显降低。“我才知道，原来信用也是值钱的。”黄安登说。
力求把普惠金融做到
每一个有需求的农户那里
大荔县的冬枣熟了，眉山市的柑橘可以采摘了，连江县同心村的鲍鱼养成了……
当人们沉浸在获得收成的喜悦中时，这背后有老乡们和农村金融人洒下的汗水。
为了让更多农民能方便快捷地享受到农村金融服务，农行正在推进全面的农户信息建档工作，计划利用遍布县域的网点人员广泛采集农户信息，从2020年起，力争用3～5年时间，建成覆盖3000万以上农户基础信息的数据库。
信息建档，是为了让农村金融走近农民，给他们提供更快速的线上金融服务。
“修筑农村金融的‘滴灌工程’，这项工作很庞大，也很难，但要一点点去做。做了，就肯定有效果。”周炳说。
信息建起来后，便可以推动农行的线上农户贷款的拳头产品“惠农e贷”信用贷款的发放。农行的“惠农e贷”产品目前被应用于农村各个领域，通过后期全流程线上化运作方式，为农户线上融资。
数据显示，截至2021年6月末，农行“惠农e贷”业务已覆盖全国所有县域，贷款余额突破5000亿元，支持农户345万户。
当金融的活水能滴灌到更多农户时，老乡们收获的喜悦也会更多地出现在农村大地。耐心于一步步的努力，不畏路途的遥远。走了，才会有路，这才是通往果实的方向。